Simpel kaution er en kautionsform, hvor kautionisten først skal betale, når det ved retlige skridt er konstateret, at låntageren ikke selv kan betale. En udeblevet betaling er derfor ikke i sig selv nok til at udløse kautionistens betalingspligt.
Skal skødet overdrages eller ændres?
Ved simpel kaution skal låntagerens manglende betalingsevne være konstateret ved retlige skridt, før kautionisten skal betale. En restance er ikke alene nok.
- Kautionsformen bestemmer, hvornår betalingspligten indtræder.
- Beløbsloftet skal findes i aftalen og de relevante regler.
- Personlig kaution er forskellig fra pant i en bestemt bolig.
- Et betalingskrav bør sammenholdes med aftalen og dokumentationen.
Hvad betyder kravet om manglende betalingsevne?
Ved kaution lover en anden end låntageren at indestå for gælden på de aftalte vilkår. Den simple kautions særlige kendetegn er, at långiveren først må få konstateret, at betaling ikke kan opnås hos hovedskyldneren. Hovedskyldneren er den person, som skylder pengene efter det lån, kautionen sikrer.
Der er forskel på ikke at betale og ikke at kunne betale. En låntager kan bestride en opkrævning, have overset en betalingsdag eller være uden betalingsevne. En rykker dokumenterer, at långiveren har krævet betaling; den dokumenterer ikke alene, at den simple kautions betingelse er opfyldt.
Den juridiske vejledning beskriver udtrykkeligt, at konstateringen kræver retlige skridt. Når långiveren retter et krav mod kautionisten, bør grundlaget derfor vise mere end en konto med restancer. Hvilke skridt der er taget, og hvad de har vist om muligheden for betaling, er en del af vurderingen.
Hvordan adskiller den sig fra selvskyldnerkaution?
Ved selvskyldnerkaution kan betalingspligten indtræde, så snart det er konstateret, at hovedskyldneren ikke har betalt. Långiveren behøver dermed ikke først samme konstatering af manglende betalingsevne. Forskellen handler om, hvornår kreditor kan gå videre mod kautionisten.
Forenklet, fiktivt eksempel: En person kautionerer for et familiemedlems lån til køb af en ejerlejlighed. En ydelse bliver ikke betalt. Hvis aftalen er simpel kaution, er den manglende ydelse ikke alene tilstrækkelig til at kræve kautionisten til betaling. Hvis aftalen i stedet er selvskyldnerkaution, kan samme misligholdelse udløse et krav efter aftalens vilkår.
Eksemplet siger ikke, at hele lånet altid forfalder ved én forsinket ydelse. Lånets forfald, kautionens omfang og betingelserne for en eventuel opsigelse skal stadig undersøges. Kautionsformen kan ikke erstatte læsningen af de øvrige dokumenter.
Betyder simpel, at risikoen er lille?
Nej. Ordet beskriver udløsningsbetingelsen, ikke et bestemt maksimum. Når betalingspligten er indtrådt, afhænger kravet af den gyldige aftale, den sikrede gæld og eventuelle lovbestemte begrænsninger. En simpel kaution kan derfor være økonomisk betydelig.
Et beløbsloft besvarer et andet spørgsmål end kautionsformen. Hvis en aftale indeholder et samlet loft på 100.000 kr., skal loftets betydning læses sammen med vilkårene om blandt andet renter og omkostninger. Det er ikke ordet simpel, der fastsætter loftet eller fortæller, hvilke poster der ligger indenfor.
Ved en kaution for boligfinansiering bør du derfor kunne finde to adskilte svar: Hvad skal være dokumenteret, før betaling kan kræves, og hvor meget kan derefter kræves? En forklaring, som kun nævner, at långiveren først skal forsøge at få pengene hos låntageren, er ikke et fuldt billede af risikoen.
Er det det samme som at stille boligen i pant?
Nej. Simpel kaution er en personlig betalingsforpligtelse. Tredjemandspant betyder derimod, at en person stiller et bestemt aktiv som sikkerhed for en andens gæld. Ved ren pantsætning er det den aftalte sikkerhed, långiveren kan søge dækning i; personlig kaution og pant skal derfor holdes adskilt.
Begge dele kan indgå i samme finansiering. Det er eksempelvis muligt, at et dokument om boligen indgår sammen med en særskilt kautionsaftale. At du mener kun at have stillet en bestemt sikkerhed, er derfor ikke tilstrækkeligt, hvis du også har påtaget dig en personlig forpligtelse. Kontrollér din rolle i hvert dokument.
Hvilke regler gælder ved privat bankkaution?
Ved en ny kaution uden for erhvervsforhold for et lån eller en kredit i et pengeinstitut gælder lov om finansiel virksomhed § 48. Banken skal blandt andet informere tilstrækkeligt om aftalens indhold og konsekvenser og give en afbalanceret beskrivelse af den konkrete risiko. Aftalen skal være på papir eller et andet varigt medium for at kunne gøres gældende.
Reglerne supplerer kautionsformen. De gør ikke automatisk enhver privat kaution til simpel kaution. Lovens grænse for hæftelsen knytter sig til lånets hovedstol eller kredittens maksimum ved aftalens indgåelse, og en aftale kan begrænse forpligtelsen yderligere.
En kaution kan desuden tilsidesættes helt eller delvist, hvis den står i misforhold til kautionistens økonomi. Det er en konkret vurdering, ikke en garanti for senere frigørelse. Reglerne for pengeinstitutter kan heller ikke uden særskilt kontrol overføres til alle andre långivere eller til erhvervskaution.
Hvordan læser du et krav mod kautionisten?
Sammenhold kautionsaftalen med lånedokumentet, den aktuelle gældsopgørelse og dokumentationen for de retlige skridt mod hovedskyldneren. Se både efter den aftalte kautionsform og efter, om beløbet faktisk vedrører den gæld, som aftalen sikrer.
Bed långiveren forklare, hvorfor betalingspligten anses for indtrådt, og hvordan beløbet er beregnet. En meddelelse om restance og et krav om, at du skal betale under kautionen, er ikke nødvendigvis samme meddelelse. Hvis grundlaget er uklart, bør uklarheden afklares konkret; betegnelsen simpel kaution er hverken grund til at ignorere henvendelsen eller til uden videre at acceptere opgørelsen.
Fagligt grundlag og kilder
- Den juridiske vejledning om simpel kaution, selvskyldnerkaution og tredjemandspant
- Lov om finansiel virksomhed om kaution uden for erhvervsforhold
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: