En låneydelse er det beløb, du efter låneaftalen skal betale på en bestemt betalingsdag. Beløbet kan bestå af renter, afdrag og, afhængigt af lånet, bidrag, rentetillæg eller andre løbende omkostninger. Ydelsen er derfor ikke det samme som lånets samlede pris eller hele din boligudgift. Den kan også ændre sig undervejs, hvis renten, afdragsprofilen eller andre aftalte vilkår ændres.
Få professionel hjælp til skødet
Vi klarer alt papirarbejde og tinglysning til en fast pris. Vælg rette situation herunder for at se skødepakken:
En låneydelse er den tilbagevendende betaling på et lån og kan bestå af renter, afdrag, bidrag, rentetillæg og andre løbende omkostninger. Beløbet skal vurderes sammen med lånets samlede pris, de senere betalinger og resten af boligbudgettet.
- Afdrag reducerer restgælden, mens renter og gebyrer er låneomkostninger.
- Førsteårsbeløbet i et simpelt låneoverblik er et gennemsnit og ikke en garanti for alle fremtidige betalinger.
- Variabel rente, udløb af afdragsfrihed og aftalte ændringer i bidrag eller gebyrer kan ændre ydelsen.
- Sammenlign også ÅOP, samlet tilbagebetaling, oprettelsesomkostninger og en eventuel senere ydelse.
- Medregn hvert lån og de øvrige boligudgifter som særskilte poster i budgettet.
Hvilke dele kan indgå i låneydelsen?
Renten er betalingen for at få kreditten stillet til rådighed. Afdraget er den del, der nedbringer din restgæld. Et afdrag er derfor en kontant udgift i dit budget, men ikke en låneomkostning på samme måde som renter og gebyrer.
På et realkreditlån kan ydelsen også indeholde betaling efter den aftalte bidragssats. Andre lån kan have rentetillæg eller løbende betalingsgebyrer. Ikke alle dele findes i alle lån, og nogle etableringsomkostninger betales særskilt i stedet for gennem den løbende ydelse.
Er lånet afdragsfrit i en periode, kan afdragsdelen være nul, mens renter og andre aftalte omkostninger fortsat skal betales. Restgælden falder da ikke gennem planlagte afdrag i den afdragsfrie periode.
Hvordan beregnes beløbet?
Beregningen afhænger af lånets hovedstol eller aktuelle restgæld, renten for betalingsperioden, løbetiden, antallet af betalinger og den valgte afdragsprofil. Dertil lægges de løbende omkostninger, som efter aftalen indgår i ydelsen. Der findes derfor ikke én beregning, som passer til alle lån.
På et lån med en betalingsplan viser planen, hvordan hver betaling fordeles mellem rente, afdrag og eventuelle andre omkostninger. Den viser også restgælden efter betalingen. En generel låneberegner kan give et overslag, men lånetilbuddet og betalingsplanen viser beregningen efter de konkrete vilkår.
I tilbud om boligfinansiering kan du også møde betegnelsen bruttoydelse. Den bruges om ydelsen før en beregnet fradragsvirkning. Kontrollér stadig tilbuddet, fordi det skal fremgå, hvilke betalingsdele og forudsætninger beløbet bygger på.
Hvorfor er førsteårsydelsen kun et øjebliksbillede?
Ved tilbud på realkreditlån og realkreditlignende lån skal du modtage et simpelt låneoverblik sammen med tilbuddet. Efter den gældende bekendtgørelse om god skik for boligkredit viser overblikket blandt andet den gennemsnitlige månedlige ydelse for de første 12 måneder. Beløbet vises før skat.
Tallet er dermed et gennemsnit for en afgrænset periode, ikke en garanti for, at hver betaling i hele løbetiden bliver den samme. Overblikket skal også vise en højere ydelse efter en indledende afdragsfri periode, hvis det er relevant. Ved forskel mellem overblikket og lånetilbuddet er det lånetilbuddet, der gælder, og beregningen kan blive opdateret, når lånet udbetales.
Hvornår kan låneydelsen ændre sig?
Din ydelse kan ændre sig, når en betalingsdel efter aftalen ikke er fast gennem hele løbetiden. Det kan blandt andet ske:
- når en variabel rente bliver fastsat på ny
- når en afdragsfri periode udløber, og du begynder at afdrage
- når bidrag, rentetillæg eller løbende gebyrer ændres efter lånets vilkår
En fast rente betyder derfor ikke nødvendigvis, at alle andre dele af betalingen er uændrede. Se i låneaftalen, hvilke dele der er faste, hvilke der kan ændres, og hvornår en ændring kan få virkning.
Hvordan sammenligner du to lånetilbud?
En lav indledende ydelse viser først og fremmest, hvor meget du skal betale i den viste periode. Den kan skyldes lang løbetid eller afdragsfrihed og dokumenterer ikke alene, at lånet samlet er billigst. Sammenlign derfor den samme låntype og de samme forudsætninger på flere tal:
- ydelsen i de første 12 måneder og en eventuel senere ydelse
- det samlede beløb, du skal tilbagebetale i hele løbetiden
- ÅOP, som samler kendte låneomkostninger i et årligt procenttal
- oprettelsesomkostninger og løbende omkostninger samt om de betales i eller uden for ydelsen
De officielle definitioner af samlede kreditomkostninger, samlet tilbagebetaling og ÅOP findes i kreditaftaleloven. ÅOP er mest nyttig, når de tilbud, du sammenligner, har et sammenligneligt lånebeløb, en sammenlignelig løbetid og samme låntype.
Illustrativt eksempel: To tilbud kan vise samme gennemsnitlige betaling det første år. Det ene kan være med afdragsfrihed og variabel rente, mens det andet afdrager fra starten og har fast rente. Den ens førsteårsydelse siger da ikke, at restgælden, den senere ydelse eller den samlede pris bliver ens. Hvis lånetype og afdragsprofil i stedet er ens, skal du stadig kontrollere løbetid, ÅOP og omkostninger.
Er låneydelsen hele din boligudgift?
Nej. Har du både realkreditlån og banklån, skal du medregne ydelsen på hvert lån. Hertil kommer blandt andet ejerudgifter, forsikring, energi, vand og vedligeholdelse. Den aktuelle myndighedsvejledning om kreditværdighed skelner netop mellem boligudgifter, betalinger på kredit og anden gæld samt øvrige faste udgifter.
Låneydelsen viser altså betalingsstrømmen til långiveren, ikke hele prisen for at bo i boligen. I dit budget bør posterne stå hver for sig, så et gebyr eller en driftsudgift ikke bliver glemt eller talt med to gange.
Hvor finder du det præcise betalingsforløb?
Brug dokumenterne til forskellige kontrolopgaver:
- Det simple låneoverblik giver de centrale nøgletal for realkreditlån og realkreditlignende lån.
- Lånetilbuddet eller det standardiserede informationsark viser vilkår, omkostninger, betalingshyppighed og mulige ændringer.
- Betalingsplanen viser fordelingen mellem rente, afdrag og eventuelle andre omkostninger samt restgælden efter betalingerne.
- Den konkrete opkrævning viser det beløb, der forfalder nu.
Stemmer tallene ikke overens, skal du først kontrollere, om de vedrører samme dato, samme lånebeløb og samme fase af lånet. Bed derefter långiveren om en opdateret betalingsplan, før du bruger tallet som grundlag for en langsigtet beslutning.
Fagligt grundlag og kilder
Forklaringen bygger på gældende danske regler og aktuelle offentlige vejledninger om boligkredit og låneoplysninger.
- Bekendtgørelse om god skik for boligkredit, herunder det simple låneoverblik
- Kreditaftaleloven, herunder standardoplysninger og betalingsplan
- Finanstilsynet og Forbrugerombudsmandens aktuelle vejledning om kreditværdighedsvurdering
- Forbrug.dk’s offentlige vejledning om boliglån
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: