Et afdrag er den del af din betaling på et boliglån, der nedbringer gælden. Resten af ydelsen kan være renter, bidrag, rentetillæg og gebyrer, som ikke i sig selv reducerer restgælden. Det præcise afdrag følger lånets afdragsplan og kan ændre sig gennem løbetiden.
Skal du have ændret skødet?
Vælg den beskrivelse, der passer bedst, og se, hvordan du kommer videre:
Afdrag er den del af betalingen på et boliglån, der reducerer restgælden. Renter, bidrag, rentetillæg og gebyrer kan indgå i samme ydelse, men de nedbringer ikke gælden. Det præcise afdrag skal derfor findes i lånets aktuelle betalings- eller amortiseringsplan.
- Afdrag og samlet ydelse er to forskellige beløb.
- På annuitetslån vokser afdragsdelen normalt gennem løbetiden under uændrede forudsætninger.
- Afdragsfrihed betyder, at de ordinære betalinger ikke reducerer restgælden i perioden.
- Låneoverblik og amortiseringsplan viser fordelingen mellem afdrag, rente, omkostninger og restgæld.
- Få en aktuel beregning af restgæld og omkostninger før en ekstra indbetaling.
Hvad sker der, når du betaler et afdrag?
Når långiveren bogfører et afdrag, falder det beløb, du fortsat skylder. Lånets hovedstol er det oprindelige nominelle lånebeløb, mens restgælden er den gæld, der står tilbage efter afdrag og andre ændringer på lånet.
Et afdrag belaster din likviditet nu, men adskiller sig fra en låneomkostning: Pengene bruges til at nedbringe en forpligtelse. Hvis boligens værdi og andre lån er uændrede, øger en lavere restgæld din friværdi tilsvarende. En ændret boligværdi eller yderligere gæld kan dog ændre det samlede resultat.
Hvordan adskiller afdrag sig fra ydelse og omkostninger?
Din samlede bruttoydelse kan bestå af flere dele:
- Afdrag nedbringer restgælden.
- Rente er betaling for at låne kapitalen.
- Bidrag, rentetillæg og gebyrer er betalinger efter lånets vilkår, men de er ikke afdrag.
Illustrativt eksempel med fiktive tal: En terminsbetaling er 15.000 kr. og består af 6.000 kr. i afdrag, 7.500 kr. i rente og 1.500 kr. i bidrag. Kun de 6.000 kr. nedbringer restgælden. Stiger bidraget, kan den samlede betaling vokse, uden at afdraget bliver større.
Afdraget viser derfor, hvor hurtigt gælden planmæssigt bliver mindre, ikke hvad lånet koster. Ved sammenligning af lånetilbud skal du også se på blandt andet den effektive rente, ÅOP og den samlede tilbagebetaling.
Hvorfor kan afdraget ændre sig gennem løbetiden?
På et annuitetslån er betalingen til rente og afdrag tilrettelagt, så summen normalt er ens fra termin til termin, når rente og øvrige forudsætninger er uændrede. I begyndelsen beregnes renten af en højere restgæld, så rentedelen fylder mere. Efterhånden som gælden falder, bliver rentedelen mindre, og afdragsdelen større.
Den samlede betaling kan alligevel ændre sig. En variabel rente, ændret bidrag, gebyrer eller en ændret afdragsprofil kan påvirke beløbet. Lån med samme første betaling kan derfor have forskellig udvikling i afdrag og restgæld.
Hvad betyder afdragsfrihed for din gæld?
Ved afdragsfrihed er der ingen planlagte afdrag i den aftalte periode. Du betaler fortsat renter og eventuelt bidrag, rentetillæg og gebyrer, men de ordinære betalinger nedbringer ikke restgælden. En lavere betaling i perioden er derfor ikke det samme som et billigere lån eller en lavere gæld.
Når perioden slutter, skal gælden afvikles efter lånets vilkår og over den resterende løbetid. Betalingen kan derfor stige. Det simple låneoverblik ved tilbud om realkreditlån og realkreditlignende lån skal vise den første betaling og, når det er relevant, beløbet efter en indledende afdragsfri periode.
Hvor ser du afdrag og restgæld?
Brug lånets egne dokumenter frem for at udlede afdraget af det beløb, der bliver trukket på din konto:
- Se lånetilbuddet og det simple låneoverblik for betaling, løbetid og en eventuel ændring efter afdragsfrihed.
- Se amortiseringsplanen for fordelingen mellem afdrag, rente, øvrige omkostninger og restgæld efter hver betaling.
- Brug den nyeste låneoversigt til at kontrollere den faktiske restgæld efter renteændringer, ekstra betalinger eller andre aftaleændringer.
For en kreditaftale med fast løbetid, hvor kapitalen amortiseres, giver kreditaftaleloven dig ret til uden omkostninger at få en amortiseringsplan under aftalens løbetid. Ved variabel rente eller ændrede omkostninger kan planen kun være retvisende frem til næste ændring, så datoen på oversigten har betydning.
Er en ekstra indbetaling et almindeligt afdrag?
Et ordinært afdrag følger den aftalte betalingsplan. En ekstra indbetaling er derimod en hel eller delvis førtidig tilbagebetaling. For boligkredit med pant skal aftalen give dig mulighed for at frigøre dig helt eller delvist før udløb, men vilkårene kan omfatte en rimelig kompensation for omkostninger ved tilbagebetalingen.
Få derfor en aktuel skriftlig beregning fra långiveren, før du betaler ekstra. Den bør vise den nye restgæld, eventuelle omkostninger og om indbetalingen ændrer den fremtidige betaling, løbetiden eller begge dele. Dermed kan du skelne den faktiske gældsreduktion fra virkningen på dit løbende budget.
Fagligt grundlag og kilder
Forklaringen bygger på gældende regler om forbruger- og boligkredit samt aktuelle officielle forbrugerkilder.
- Retsinformation: kreditaftaleloven.
- Retsinformation: bekendtgørelse om god skik for boligkredit.
- Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen: definitioner af ydelse, restgæld, afdrag og bidrag.
- Danmarks Nationalbank: aktuelle oplysninger om afdragsprofiler, rente og restløbetid.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: