Afdrag er den del af din betaling på et boliglån, som nedbringer selve gælden. Renter og bidrag betaler du derimod for at have lånet. Derfor falder din restgæld ikke med hele det beløb, der trækkes på kontoen. Har du aftalt afdragsfrihed, udskyder du tilbagebetalingen i den aftalte periode.
Skal skødet overdrages eller ændres?
Afdrag er den del af din betaling på boliglånet, der nedbringer gælden. Renter, bidrag og gebyrer er omkostninger, så den samlede betaling viser ikke alene, hvor hurtigt gælden falder.
- Afdraget findes ved at skille renter, bidrag og eventuelle gebyrer fra betalingen.
- På et annuitetslån med fast, positiv rente og uændret afviklingsplan vokser afdraget, efterhånden som gælden falder.
- Sammenhold afviklingsplanen med opkrævningen og gældens saldo før og efter betalingen.
- Afdragsfrihed udskyder tilbagebetalingen. Kontrollér både senere betalinger og en eventuel restgæld ved udløb.
Hvor meget af betalingen går til gælden?
På et realkreditlån med afdrag består den løbende ydelse af afdrag, renter og bidrag til realkreditinstituttet. Der kan også være gebyrer. Afdraget reducerer din restgæld, mens de øvrige poster er omkostninger.
Et fiktivt, illustrativt eksempel: Du skylder 900.000 kr. og betaler 6.500 kr. for en måned. Heraf er 3.000 kr. renter og 500 kr. bidrag. Uden andre gebyrer bliver afdraget 6.500 − 3.000 − 500 = 3.000 kr. Efter betalingen er gælden 897.000 kr., hvis der ikke er andre ændringer på lånet.
Hvis betalingen i stedet er 7.000 kr., og renter og bidrag er de samme, går 3.500 kr. til afdrag. Skyldes de ekstra 500 kr. derimod højere renter, er afdraget stadig 3.000 kr. En større betaling betyder altså ikke nødvendigvis, at du afvikler gælden hurtigere.
Hvorfor ændrer afdraget sig undervejs?
Har du et annuitetslån med fast, positiv rente og uændret afviklingsplan, er summen af renter og afdrag den samme fra termin til termin. Efterhånden som gælden falder, bliver rentebeløbet mindre. Dermed går en større del af betalingen til afdrag.
Den samlede opkrævning kan alligevel ændre sig, fordi bidrag og gebyrer ligger ud over summen af renter og afdrag. På et lån med variabel rente kan en renteændring også ændre betalingsforløbet. Fast rente og fast samlet betaling er derfor to forskellige spørgsmål.
Ved et serielån er det i stedet afdraget, som har samme størrelse hver termin. Lånetypen og den aftalte løbetid afgør, hvordan tilbagebetalingen fordeles. Afviklingsplanen viser det aftalte afdrag for hver termin.
Hvilke tal skal du finde i lånepapirerne?
Ved tilbud om realkreditlån eller realkreditlignende lån til en forbruger skal långiver udlevere et simpelt låneoverblik. Det følger af bekendtgørelsen om god skik for boligkredit. Det første betalingstal i overblikket er den gennemsnitlige månedlige ydelse før skat for de første 12 måneder. Det er ikke et løfte om samme betaling gennem hele lånets løbetid.
Brug lånetilbuddet og afviklingsplanen til at se, hvordan gælden forventes at falde. Når du gennemgår dem, kan du holde tre tal adskilt:
- Den samlede betaling, også kaldet bruttoydelsen, som dit budget skal kunne rumme.
- Afdraget, som viser, hvor meget gælden nedbringes ved den enkelte betaling.
- Restgælden efter betalingen og ved lånets udløb.
På et eksisterende lån kan du sammenholde den seneste opkrævning med gældens saldo før og efter betalingen. Afviklingsplanen viser det beregnede forløb; opkrævning og saldo viser den konkrete betaling. Bed långiveren forklare en forskel, før du lægger budget ud fra et forventet afdrag.
Hvad sker der efter afdragsfrihed?
I en afdragsfri periode betaler du fortsat renter og bidrag på et realkreditlån, men ingen ordinære afdrag på den afdragsfrie del. Gælden bliver derfor ikke nedbragt gennem de løbende betalinger på den del.
Hvis et 30-årigt lån skal være fuldt tilbagebetalt ved udløb og begynder med 10 års afdragsfrihed, er der 20 år tilbage til at afvikle gælden. Boligejer.dk beskriver denne forskel mellem lån med og uden afdrag: Betalingen stiger, når afdragene begynder, under ellers uændrede vilkår.
Andre lån kan være aftalt med en restgæld, som skal betales samlet ved udløb. Det er en anden afdragsprofil. Se derfor både efter datoen, hvor afdragene begynder, og beløbet, der eventuelt stadig skyldes ved udløb.
Fagligt grundlag og kilder
- Retsinformation: Bekendtgørelsen om god skik for boligkredit og modellen for simpelt låneoverblik.
- Boligejer.dk under Erhvervsstyrelsen: Vejledninger om låntyper, ydelse og afdragsfrihed.
- Danmarks Nationalbank: Definitioner af annuitetslån og serielån i vejledningen til kreditregisteret.
- Finanstilsynet: Undersøgelse af realkreditlån med langvarig afdragsfrihed og restgæld ved udløb.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: