Bruttoydelsen er den løbende betaling, som långiveren opkræver på et boliglån. På et realkreditlån består den normalt af renter, afdrag og bidrag; på andre boliglån kan bidraget være erstattet af et rentetillæg. Beløbet er ikke det samme som boligens samlede månedlige udgift.
Skal du have ændret skødet?
Vælg den beskrivelse, der passer bedst, og se, hvordan du kommer videre:
Bruttoydelsen er lånets løbende betaling og består efter lånetype af renter, afdrag, bidrag eller rentetillæg samt relevante løbende gebyrer. Beløbet viser ikke alene lånets samlede pris eller hele udgiften ved at eje boligen.
- Lånets vilkår afgør, hvilke poster der indgår i bruttoydelsen.
- Det simple låneoverblik viser førsteårsydelse, oprettelsesgebyr, samlet tilbagebetaling og ÅOP.
- Variabel rente, øvrige ydelsesdele og udløb af afdragsfrihed kan ændre betalingen.
- Samme bruttoydelse kan dække lån med forskellig gældsafvikling.
- Et fuldt boligbudget skal også rumme ejerudgift, forbrug, vedligeholdelse og engangsomkostninger.
Hvilke dele indgår i bruttoydelsen?
På et almindeligt lån med afdrag kan du læse bruttoydelsen som summen af renter, afdrag, bidrag eller rentetillæg og eventuelle løbende betalingsgebyrer. Den præcise sammensætning følger altid vilkårene for det enkelte lån.
Afdraget nedbringer gælden. Renter, bidrag og rentetillæg er derimod betaling for finansieringen og administrationen. Har lånet en afdragsfri periode, kan bruttoydelsen i perioden derfor mangle afdraget, uden at renter og øvrige løbende poster forsvinder.
Stiftelsesomkostninger som oprettelsesgebyrer, kurstab og andre engangsudgifter vises normalt særskilt. De skal ikke automatisk lægges ind som en løbende del af bruttoydelsen, men de kan påvirke lånets hovedstol, samlede tilbagebetaling og ÅOP.
Hvad får bruttoydelsen til at ændre sig?
Renten, lånets løbetid og afdragsprofil er centrale for beregningen. På et lån med variabel rente kan ydelsen ændre sig, når renten bliver fastsat på ny. Bidrag, rentetillæg og visse gebyrer kan også ændres, hvis låneaftalen giver mulighed for det.
En fast rente betyder derfor ikke nødvendigvis, at hele bruttoydelsen er uændret i alle år. Andre dele af betalingen kan variere. Når en afdragsfri periode slutter, skal den resterende gæld afvikles efter lånets vilkår, og bruttoydelsen kan derfor stige.
Hvor finder du den præcise beregning?
Et tilbud på et realkreditlån eller et realkreditlignende lån skal ledsages af et simpelt låneoverblik. Her vises den gennemsnitlige månedlige betaling før skat i de første 12 måneder. Hvis lånet begynder med afdragsfrihed, kan overblikket også vise betalingen efter den afdragsfrie periode.
Låneoverblikket samler fem tal, som belyser forskellige sider af lånet:
- den gennemsnitlige bruttoydelse pr. måned i de første 12 måneder
- gebyret for at oprette lånet
- bidrag eller rentetillæg i de første 12 måneder
- det samlede beløb, du skal betale tilbage i lånets løbetid
- debitorrenten og de årlige omkostninger i procent, ÅOP
Brug det konkrete lånetilbud som den endelige reference, hvis et tal dér afviger fra overblikket. Beregningen kan være foreløbig frem til udbetalingen, eksempelvis fordi en obligationskurs eller andre forudsætninger ændrer sig.
Kan samme bruttoydelse dække forskellige lån?
Ja. En lav bruttoydelse fortæller ikke alene, hvor hurtigt din gæld falder, eller hvad lånet koster samlet. Du skal også se på afdraget, den samlede tilbagebetaling og ÅOP.
Illustrativt eksempel: To lånetilbud viser samme bruttoydelse det første år. Tilbud A indeholder afdrag, mens tilbud B er afdragsfrit i perioden. Din månedlige betaling er den samme i eksemplet, men gælden bliver kun nedbragt under tilbud A. Når afdragsfriheden i tilbud B slutter, kan ydelsen ændre sig, fordi gælden derefter skal afvikles over den resterende løbetid.
Hvordan adskiller den sig fra nettoydelse?
Bruttoydelsen er betalingen før skat. Nettoydelsen er et efterfølgende estimat, som ikke ændrer det beløb, långiveren opkræver. Nettoydelsen er derfor ikke et løfte om, hvad lånet belaster din økonomi med i alle situationer.
Hvorfor er bruttoydelsen ikke hele boligbudgettet?
Bruttoydelsen dækker lånet, ikke alle udgifter ved at eje og bruge boligen. Du skal også forholde dig til ejerudgiften, forbrug, løbende vedligeholdelse og en reserve til reparationer. Hertil kan komme engangsbeløb som låneoprettelse og andre handelsomkostninger.
Hvis en salgsopstilling viser brutto- og nettoudgift ud fra et standardfinansieringsforslag, er tallene eksempler. De gældende regler om salgsopstillinger kræver, at det oplyses, at standardfinansieringen i visse tilfælde ikke kan opnås. Dit eget lånetilbud og låneoverblik er derfor det relevante grundlag for den finansiering, du faktisk kan få.
Fagligt grundlag og kilder
Forklaringen bygger på gældende offentlige regler om boliglånstilbud og salgsopstillinger.
- Bekendtgørelse om god skik for boligkredit, herunder modellen for det simple låneoverblik
- Bekendtgørelse om formidling ved salg af fast ejendom, herunder bruttoydelse, standardfinansiering og ejerudgift
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: