En bidragssats er den løbende pris, som et realkreditinstitut tager for at dække risiko og administration af dit realkreditlån. Bidraget kommer ud over renten og afdraget. Satsen er en procent af det beregningsgrundlag, der står i lånetilbuddet, mens bidragsbeløbet er den konkrete betaling i kroner. Du skal derfor skelne mellem satsen, beløbet og lånets samlede omkostning.
Skal boligen skifte ejer?
Når ejerforholdene i en bolig skal ændres, afhænger den rette juridiske løsning af den konkrete situation:
Bidragssatsen er realkreditinstituttets løbende pris for risiko og administration og kommer ud over rente og afdrag. Dit lånetilbud skal vise både procentsatsen, beregningsgrundlaget og bidraget i kroner, så du kan vurdere omkostningen sammen med resten af lånet.
- Satsen og bidragsbeløbet er to forskellige tal.
- Låntype, belåningsniveau, prioritet og afdragsfrihed kan påvirke prisen.
- Punkt C i låneoverblikket viser bidraget for de første 12 måneder.
- ÅOP og samlet tilbagebetaling giver et bredere sammenligningsgrundlag.
- En fast rente betyder ikke nødvendigvis en fast bidragssats.
Hvad betaler bidraget for?
Bidraget går til realkreditinstituttet. Renten er prisen for at få kapital stillet til rådighed, mens afdrag nedbringer din gæld. Tre betalinger kan dermed stå i samme ydelse uden at have samme funktion.
Et realkreditlignende banklån kan have et rentetillæg i stedet for et bidrag. Det simple låneoverblik placerer de to omkostningstyper samme sted, men det gør ikke produkterne ens. Du bør kontrollere både navnet på omkostningen, beregningsgrundlaget og de øvrige lånevilkår.
Hvad bestemmer satsen og beløbet?
Der findes ikke én bidragssats, som gælder for alle realkreditlån. Den konkrete pris kan blandt andet afhænge af:
- låntypen og instituttets prisstruktur
- hvor stor en del af boligens belåningsværdi lånet udgør
- lånets prioritet, hvis der er flere lån i boligen
- om lånet har afdrag eller afdragsfrihed
Bidragssatsen er procentsatsen. Bidragsbeløbet er betalingen i kroner. Beregningsgrundlaget skal fremgå af låneoverblikket, og den offentlige boligportal Boligejer.dk beskriver den løbende beregning i forhold til lånets restgæld. Kronebeløbet kan derfor falde, når grundlaget falder, uden at selve procentsatsen nødvendigvis ændrer sig.
En lavere restgæld eller en ny boligværdi fortæller ikke alene, om satsen på et eksisterende lån bliver sat ned. Det afhænger af instituttets beregningsmetode og vilkårene for det konkrete lån.
Hvordan sammenligner du to lånetilbud?
Efter den gældende bekendtgørelse om god skik for boligkredit skal det simple låneoverblik vise flere tal, som har hver sin funktion:
- Punkt C viser bidraget eller rentetillægget i kroner for de første 12 måneder samt procentsatsen og beregningsgrundlaget.
- Punkt D viser det samlede beløb, du skal tilbagebetale i lånets løbetid.
- Punkt E viser debitorrenten og de årlige omkostninger i procent, ÅOP.
Sammenlign tilbud på samme låntype. En lavere bidragssats er ikke i sig selv bevis for et billigere lån, hvis gebyrer, kursforhold, løbetid eller andre vilkår er forskellige. Se derfor både bidraget, ÅOP, den samlede tilbagebetaling og lånets samlede ydelse.
Forenklet illustrativt eksempel: Du får to tilbud med samme obligationsrente. Tilbud A viser et højere bidrag i punkt C end tilbud B. Det peger på en højere løbende bidragsomkostning, men du kan først sammenligne den samlede pris, når du også har kontrolleret punkt D og E. Hvis låntype, løbetid eller afdragsform er forskellig, er tilbuddene ikke direkte sammenlignelige.
Kan bidragssatsen ændre sig?
Ja, hvis aftalen giver mulighed for det. En fast rente betyder ikke nødvendigvis, at bidragssatsen er fast. Reglerne kræver, at ændringsvilkår om bidrag står tydeligt i aftalen og angiver de forhold, der kan udløse en ændring. Vilkåret må ikke give instituttet en vilkårlig adgang til at ændre prisen.
Læs derfor ændringsvilkåret særskilt fra rentevilkåret. Kontrollér, hvilken sats du betaler, hvilket grundlag den beregnes af, og om en ændring påvirker bidragsbeløbet, ÅOP eller begge dele. Det konkrete lånetilbud og den endelige aftale styrer svaret for dit lån.
Fagligt grundlag og kilder
Forklaringen bygger på den gældende boligkreditbekendtgørelse og offentlig forbrugerinformation om realkreditlån.
- Retsinformation: Bekendtgørelse om god skik for boligkredit
- Boligejer.dk: Ydelse og omkostninger
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: