Restgæld kan virke som et teknisk begreb, men det er i virkeligheden helt afgørende for, hvordan du forholder dig til dine lån – både i boligen, bilen og din uddannelse. Kort fortalt dækker restgæld over det beløb, du fortsat skylder på et lån, efter at dine afdrag er trukket fra. Men den bagvedliggende betydning rækker langt videre end blot tal på en låneoversigt. Restgælden er et billede på din økonomiske fleksibilitet, din risiko ved et boligsalg – og i sidste ende din frihed.
Restgæld i boligen – viden der styrker dine beslutninger
Når du ejer en bolig med lån, har du næsten med garanti også en restgæld. Det er fuldstændig normalt, men det er ikke ligegyldigt, hvordan du forholder dig til den. Restgælden i din bolig fortæller dig, hvor stor en del af ejendommens værdi der stadig er finansieret gennem lån. Og det kan have stor betydning, især hvis du overvejer at sælge eller omlægge dine lån.
Restgæld bliver særlig vigtig, hvis boligens markedsværdi falder, eller hvis din samlede gæld overstiger, hvad boligen er værd. Det kan give problemer ved salg, fordi du risikerer at skylde penge, selv efter køber har betalt. Derfor kan det være fornuftigt at kende både restgælden og boligens værdi – og ikke mindst forskellen mellem de to.
Når du vil danne dig et overblik, kan det være en god idé at undersøge, hvilke hæftelser der er tinglyst på ejendommen. Det er også værd at overveje, hvordan du fordeler dine lån – fx om du har både realkredit og banklån – og hvad det betyder for din samlede restgæld. Hvis du fx skal have udarbejdet et nyt skøde ved overdragelse til ægtefælle, kan en opdateret vurdering af restgælden være en vigtig brik i det samlede billede.
Når du køber eller sælger en bil med restgæld
Restgæld er ikke kun forbundet med boliger. Det gælder også for biler, motorcykler og andre køretøjer, hvor finansiering ofte sker med pant i selve køretøjet. Når du køber en brugt bil, bør du derfor altid undersøge, om der er restgæld – for gælden følger bilen og ikke den tidligere ejer.
Hvis bilen er købt på afbetaling, er der typisk stillet sikkerhed i den, og långiver kan i værste fald kræve bilen tilbage, hvis gælden ikke betales. Som køber er det derfor vigtigt at være opmærksom, især hvis du køber privat. Du kan tjekke restgæld og pant via det offentlige register, og det bør du gøre, inden du skriver under på noget.
Som sælger bør du overveje at indfri restgælden, inden du sælger bilen, da det øger trygheden for køber. Alternativt kan du vælge at sælge til en professionel opkøber, der kan overtage og afvikle restgælden som led i handlen. Husk, at en slutseddel altid bør dokumentere om bilen sælges med eller uden restgæld – det skaber klarhed for begge parter.
Hvis du eksempelvis har brug for at få lavet skøde i forbindelse med bodeling efter et samlivsophør, og bilen indgår som del af fælles værdier, er det væsentligt at kende den præcise restgæld.
Restgæld i SU-lån – og hvad du kan gøre
For mange starter restgælden allerede under studietiden gennem SU-lån. De fleste tænker ikke meget over gælden, mens de studerer – men det ændrer sig typisk, når regningerne begynder at komme. Tilbagebetalingen starter som hovedregel 1. januar to år efter endt uddannelse, men du har mulighed for at indbetale tidligere, hvis du ønsker at nedbringe gælden hurtigere.
Din restgæld på SU-lånet afhænger af, hvor meget du har lånt, og om du har betalt noget tilbage undervejs. Det er muligt at se din restgæld online, og det kan være en god idé at få overblik, inden du lægger budget eller træffer beslutninger om fx boligkøb.
Hvis du har svært ved at betale lånet tilbage, findes der muligheder for henstand eller nedsættelse af afdrag. I særlige tilfælde kan man også søge delvis eftergivelse, hvis ens økonomiske situation vurderes at være varigt forringet. Det kræver dokumentation og en grundig vurdering, men det er en mulighed, der er værd at kende til, hvis du står i en vanskelig økonomisk situation.
Vi mener, at det vigtigste i forhold til restgæld – uanset om det handler om bolig, bil eller SU – er, at du har styr på tallene og forstår konsekvenserne. Det handler ikke om at frygte gælden, men om at bruge den viden aktivt i dine økonomiske beslutninger.
Sådan holder du styr på din restgæld – og nedbringer den
Restgælden falder i takt med dine afdrag, men du kan gøre meget for at få bedre overblik og potentielt nedbringe den hurtigere. Det handler både om struktur og om at kende dine muligheder. Hvis du føler dig låst økonomisk, kan små ændringer have stor effekt på længere sigt.
Her er nogle mulige strategier, du kan overveje:
- Læg et realistisk budget, hvor du frigør ekstra midler til afdrag
- Overvej at samle dyre lån i ét lån med lavere rente
- Brug en online gældsberegner til at se, hvor hurtigt du kan blive gældfri
Det kan også være værdifuldt at vide, hvordan du nemt kan finde oplysninger om din restgæld. For eksempel kan du ved familieoverdragelse af fast ejendom bruge indsigten til at vurdere, om der er behov for at justere overdragelsessummen.
Uanset hvilke valg du står overfor, giver kendskabet til din restgæld dig et mere solidt grundlag at træffe beslutninger ud fra. Og jo bedre du kender din gæld, jo nemmere er det at planlægge fremadrettet.
