Samkaution betyder, at flere kautionister indestår for samme gæld under forudsætning af hinandens deltagelse. Det kan eksempelvis være to personer, der sammen kautionerer for et familiemedlems boliglån. Hver persons risiko afhænger af både kautionsaftalen og reglerne om fælles hæftelse.
Skal skødet overdrages eller ændres?
Ved samkaution indestår flere personer for samme gæld under forudsætning af hinandens deltagelse. Den fælles kaution kræver et klart skel mellem bankens krav og kautionisternes interne fordeling.
- Hver kautionist kan som udgangspunkt hæfte solidarisk inden for sin forpligtelse.
- To kautionister betyder ikke automatisk halv risiko til hver.
- Den, der betaler, kan have regres mod de øvrige.
- Kautionsform, beløbslofter og indbyrdes aftaler skal læses særskilt.
Hvem er parterne i en samkaution?
Låntageren skylder pengene, og långiveren har kravet på tilbagebetaling. Kautionisterne påtager sig hver en sikkerhedsforpligtelse for denne gæld. Ved samkaution skal deres forpligtelser ses i sammenhæng: Der er flere kautionister for det samme gældsforhold, og den fælles deltagelse er en forudsætning for ordningen.
To underskrifter gør ikke alene parterne til samkautionister. Underskriver begge som låntagere, er de selv skyldnere på lånet. Underskriver de som kautionister, stiller de derimod personlig sikkerhed for en andens gæld. Dokumenternes indhold og parternes roller er derfor vigtigere end, at familien i daglig tale siger, at alle »står sammen om lånet«.
Kautionisterne bliver heller ikke ejere af boligen gennem kautionen. Ejerskab og sikkerhedsstillelse er særskilte forhold. Forældre kan således påtage sig en risiko for barnets boligfinansiering, uden at de samtidig erhverver en andel af huset.
Kan banken kræve hele beløbet hos én?
Gældsbrevsloven lader reglerne om flere skyldneres fælles hæftelse gælde for samkautionister. Udgangspunktet er solidarisk hæftelse, medmindre andet er aftalt. Det betyder, at kreditor kan kræve den dækkede gæld betalt hos den enkelte kautionist inden for vedkommendes gyldige forpligtelse, når kautionens betingelser er opfyldt.
Antallet af kautionister giver altså ikke automatisk en ligelig begrænsning over for banken. Er to personer hver bundet for hele et beløb på 120.000 kr., kan den ene risikere at skulle betale de 120.000 kr. Et samlet krav bliver dog ikke fordoblet, fordi der er to kautionister. Kreditor skal tage hensyn til betalinger på den samme gæld.
Et individuelt maksimum eller en aftalt begrænsning til en bestemt andel kan give et andet resultat. Det skal fremgå af aftalegrundlaget. En intern forståelse om, at kautionisterne deler udgiften ligeligt, er ikke i sig selv det samme som bankens accept af, at hver kun hæfter for halvdelen.
Hvordan fordeles betalingen mellem kautionisterne?
Forholdet mellem kautionisterne er næste spørgsmål. Den, der har betalt, kan efter reglerne kræve de andres respektive dele hos dem. Dette tilbagebetalingskrav kaldes regres. Hvor stor en del den enkelte endeligt skal bære, afhænger af deres indbyrdes retsforhold og eventuelle aftaler.
Et forenklet eksempel: To samkautionister hæfter hver for den samme gæld på 120.000 kr. og har gyldigt aftalt ligelig intern fordeling. Den ene betaler hele beløbet. Hvis ingen øvrige forhold ændrer opgørelsen, har vedkommende et krav på 60.000 kr. mod den anden. Eksemplet angår fordelingen mellem kautionisterne, ikke en samlet opgørelse af mulige krav mod låntageren.
Retten til regres garanterer ikke, at pengene kan hentes hjem. Hvis en af flere hæftende personer åbenbart ikke kan betale, eller opholdsstedet er ukendt, indeholder gældsbrevsloven regler om fordeling af den manglende andel mellem de øvrige. Samme fordelingsregel kan blive relevant, hvis en medhæftende ikke betaler sin del inden 14 dage efter et fremsat eller på betryggende måde afsendt krav.
Hvornår bliver kautionen aktuel?
Samkaution fortæller, at flere kautionerer sammen. Betegnelsen afgør ikke i sig selv, hvornår långiveren må kræve betaling fra dem. Det skal afklares ud fra den aftalte kautionsform og lånevilkårene. Spørgsmålet om flere kautionister skal derfor holdes adskilt fra spørgsmålet om simpel kaution eller selvskyldnerkaution.
Den juridiske vejledning beskriver forskellen sådan: Ved simpel kaution skal det ved retlige skridt være konstateret, at låntageren ikke kan betale. Ved selvskyldnerkaution kan manglende betaling udløse kravet. Flere deltagere ændrer ikke i sig selv denne sondring.
Se også efter, om kautionisterne har samme beløbsloft og samme vilkår. Forskellige begrænsninger kan påvirke både kreditors krav og den efterfølgende fordeling. Hvis en forudsat deltager ikke bliver bundet, eller en kaution ændres, må betydningen vurderes konkret ud fra hele ordningen. Man bør ikke blot regne videre, som om alle oprindelige forpligtelser stadig var ens.
Hvad gælder ved privat boligfinansiering?
Ved en ny kaution uden for erhvervsforhold for et lån eller en kredit i et pengeinstitut gælder særlige beskyttelsesregler. Banken skal blandt andet informere kautionisten tilstrækkeligt om indholdet og risikoen. Aftalen skal være på papir eller et andet varigt medium for at kunne gøres gældende.
Disse regler gælder også, når flere deltager. Lovens beløbsgrænse knytter sig til lånets hovedstol eller kredittens maksimum ved kautionsaftalens indgåelse. En forpligtelse kan desuden tilsidesættes helt eller delvist ved misforhold til kautionistens økonomi. Beskyttelsen erstatter ikke læsningen af hver enkelt kautionsaftale.
Saml låneaftalen, hver kautionserklæring, eventuelle aftaler om intern fordeling og dokumentation for betalinger. Materialet bør vise tre adskilte forhold: Hvilken gæld der sikres, hvad kreditor kan kræve hos hver deltager, og hvordan en betalt udgift skal fordeles indbyrdes.
Fagligt grundlag og kilder
- Gældsbrevsloven om samkautionister, fælles hæftelse og indbyrdes fordeling.
- Lov om finansiel virksomhed om kaution uden for erhvervsforhold.
- Den juridiske vejledning om kaution og kautionsformer.
- Tinglysningsloven om rettigheder over fast ejendom.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: