Nettoydelse er den beregnede finansieringsudgift, efter at virkningen af rentefradraget er trukket fra bruttoudgiften. Tallet kan give dig et første overblik over finansieringen ved et boligkøb, men det er ikke nødvendigvis din faktiske betaling og omfatter ikke alle udgifter ved at eje og bruge boligen.
Skal du have ændret skødet?
Vælg den beskrivelse, der passer bedst, og se, hvordan du kommer videre:
Nettoydelse er et beregnet finansieringstal, ikke den samlede månedlige pris for at bo i en bolig. Brug tallet som et foreløbigt overblik, og erstat det med oplysningerne fra et konkret lånetilbud, før du fastlægger dit budget.
- Et standardforslag bygger på faste forudsætninger om egenbetaling, lånetyper, løbetid og etableringsomkostninger.
- Den viste finansiering kan ikke nødvendigvis godkendes eller opnås.
- Ejerudgiften skal lægges til som en selvstændig post.
- Forbrug og løbende vedligeholdelse indgår heller ikke i nettoydelsen.
- Sammenlign månedlig betaling, gebyrer, rente, ÅOP og samlet tilbagebetaling i det konkrete tilbud.
Hvordan beregnes nettoydelsen?
I et standardfinansieringsforslag er bruttoydelsen den samlede ydelse på den opstillede finansiering uden fradrag. Nettoydelsen fremkommer, når værdien af det skattemæssige rentefradrag trækkes fra. Formidlingsbekendtgørelsen fastlægger, at brutto- og nettoudgiften skal oplyses både pr. måned og pr. år, når et standardfinansieringsforslag bruges.
Forskellen mellem de to tal er derfor ikke et gebyr, et afdrag eller en rabat fra långiveren. Den skyldes den beregnede fradragsvirkning. Dit endelige resultat kan afvige, fordi en standardberegning ikke bygger på alle dine personlige forhold.
Hvorfor er tallet ikke et lånetilbud?
Som hovedregel er det ikke længere et krav, at en ejendomsmægler viser brutto- og nettoydelse i en salgsopstilling. Er salget betinget af, at du overtager sælgers indestående lån, skal lånets brutto- og nettoydelse dog oplyses. Vælger mægleren ellers at udarbejde et standardfinansieringsforslag, skal beregningen følge en bestemt model med egenbetaling, et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med afdrag og et 30-årigt boliglån for den resterende del. Etableringsomkostninger lægges til modellen.
Forslaget skal samtidig oplyse, at standardfinansieringen i visse tilfælde ikke kan opnås. Din faktiske finansiering afhænger blandt andet af långiverens kreditvurdering, din egenbetaling, den valgte låntype og de vilkår, der gælder, når du får tilbuddet. Oplyste kursdatoer og renter fortæller derfor, hvornår standardtallet er beregnet.
Hvilke boligudgifter mangler stadig?
Nettoydelsen vedrører finansieringen. Den skal holdes adskilt fra ejerudgiften, som samler løbende udgifter, du er forpligtet til at betale som ejer. Ejendomsforsikring og visse fællesudgifter kan eksempelvis høre til ejerudgiften. Ydelser på gæld, som overtages uden for købesummen, kan også indgå dér.
Energi, vand, andre forbrugsafhængige poster og løbende vedligeholdelse er heller ikke en del af nettoydelsen. Nogle af disse poster kan ses blandt boligens anvendelsesudgifter, mens andre skal anslås ud fra boligens stand og dit forventede forbrug. Et brugbart månedsbudget skelner derfor mellem:
- betalingerne på din konkrete finansiering
- ejerudgiften for boligen
- forbrug og løbende vedligeholdelse
Betyder en lav nettoydelse et billigt lån?
Ikke i sig selv. Nettoydelsen viser en månedlig eller årlig betaling efter den beregnede fradragsvirkning, men den fortæller ikke alene, hvad lånet samlet koster, eller hvordan ydelsen kan udvikle sig. Et lån med en lav betaling i begyndelsen kan have andre vilkår for afdrag, rente eller bidrag end det standardlån, tallet bygger på.
Når du sammenligner konkrete tilbud, skal du se på den månedlige betaling, etableringsgebyrer, bidrag eller rentetillæg, debitorrente, effektiv rente, ÅOP og den samlede tilbagebetaling. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens oversigt over boliglån beskriver de oplysninger, du skal have om et konkret realkreditlån.
Hvordan bruger du tallet i dit budget?
Brug nettoydelsen som ét beregnet input og kontrollér forudsætningerne, før du lægger dit boligbudget. En enkel rækkefølge er:
- Se, om tallet stammer fra et standardfinansieringsforslag eller fra et konkret lånetilbud.
- Kontrollér beregningsdato, lånetyper, egenbetaling og etableringsomkostninger.
- Læg ejerudgift, forventet forbrug og et realistisk beløb til vedligeholdelse til.
- Erstat standardtallet med långiverens faktiske betalinger og vilkår, når tilbuddet foreligger.
Så viser budgettet både den forventede likviditetsbelastning og de udgifter, som nettoydelsen ikke dækker. Långiverens godkendelse og det endelige lånetilbud afgør, hvilken finansiering du faktisk kan få.
Fagligt grundlag og kilder
Artiklen bygger på gældende regler om standardfinansiering og aktuelle offentlige oplysninger om salgsopstillinger og boliglån.
- Retsinformation: Bekendtgørelse om formidling ved salg af fast ejendom
- Erhvervsstyrelsens Boligejer.dk om salgsopstilling og ejerudgift
- Forbrug.dk om boliglån og låneoplysninger
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: