Restgæld er et begreb, de fleste stifter bekendtskab med, når de optager lån til bolig, bil eller uddannelse. Det dækker over det beløb, du mangler at betale tilbage til din långiver på et givent tidspunkt. Selvom det kan lyde simpelt, har størrelsen og sammensætningen af din restgæld stor betydning for dine fremtidige muligheder.
Skal boligen skifte ejer?
Hvis ejerforholdene på en bolig skal ændres, afhænger den juridiske løsning helt af den konkrete livssituation. Herunder finder du en oversigt over de mest almindelige typer af skøder og overdragelser:
- Juridisk hæftelse: Ved handel med brugte køretøjer følger restgælden bilen (pant), ikke sælgeren, hvorfor køber altid bør kontrollere Bilbogen for tinglyste hæftelser.
- Økonomisk konsekvens: Overstiger din samlede restgæld aktivets værdi – eksempelvis i boligen – skal differencen dækkes kontant eller finansieres videre ved et salg.
- Handlingsplan: Brug offentlige registre til at verificere gældsposter, og vurder løbende, om låneomlægning eller ekstraordinære afdrag kan optimere din formue.
- Juridisk råd: Sørg altid for, at slutsedler og købsaftaler eksplicit dokumenterer, at aktivet overtages fri for restgæld for at sikre din retsstilling.
Hvordan hænger restgæld og boligværdi sammen?
Det er ikke kun et tal på en opgørelse fra banken. Din restgæld er afgørende for, hvor meget friværdi du har i din bolig, og dermed hvor mange penge du får med dig, hvis du skal sælge. Det påvirker også din fleksibilitet, hvis du ønsker at omlægge lån for at spare penge i hverdagen.
Vi oplever ofte, at boligejere bliver overraskede over forskellen på lånets hovedstol og den aktuelle restgæld. Hovedstolen er det oprindelige lånebeløb, mens restgælden falder løbende, efterhånden som du betaler afdrag. Har du afdragsfrie lån, vil restgælden dog forblive uændret i den afdragsfrie periode, hvilket er vigtigt at være opmærksom på.
Når du ejer en fast ejendom, er forholdet mellem din restgæld og boligens værdi et af de vigtigste nøgletal i din privatøkonomi. Hvis din bolig er vurderet til mere, end du skylder væk, har du en friværdi. Denne friværdi kan i mange tilfælde bruges som sikkerhed for nye lån til forbedringer eller andet forbrug.
Situationen er mere alvorlig, hvis din restgæld overstiger boligens markedsværdi. Dette kaldes at være teknisk insolvent. Det er ikke nødvendigvis et problem, så længe du bliver boende og kan betale dine terminer. Problemet opstår først den dag, du er tvunget til at sælge boligen.
Ved et salg skal gælden indfries. Hvis salgsprisen ikke kan dække hele din restgæld samt omkostningerne til ejendomsmægler, står du tilbage med en gæld til banken, selvom du ikke længere ejer boligen. Det er en situation, vi altid råder boligejere til at forsøge at undgå ved at afdrage løbende på gælden.
Hvad skal du være opmærksom på ved skilsmisse?
I forbindelse med en skilsmisse eller et samlivsophør bliver restgælden ofte et centralt stridspunkt. Hvis I ejer en bolig sammen, hæfter I typisk solidarisk for gælden. Det betyder, at banken kan kræve det fulde beløb af jer begge, uanset hvem der bliver boende i huset.
Hvis den ene part ønsker at overtage ejendommen, kræver det, at vedkommende også overtager den fulde restgæld. Her skal banken godkende, at den part, der bliver boende, har økonomi til at bære gælden alene. Det er vores erfaring, at mange bliver overraskede over bankernes strenge krav til rådighedsbeløb i denne situation.
Hvordan finder du oplysninger om restgæld i Tingbogen?
Tingbogen er det offentlige register, hvor rettigheder over fast ejendom registreres. Det er her, du kan se, hvem der ejer en ejendom, og hvilke lån der er tinglyst pant for. Det er et uundværligt værktøj, hvis du vil kende den præcise restgæld og de forpligtelser, der hviler på en ejendom.
Når du slår en ejendom op i Tingbogen, skal du kigge efter rubrikken hæftelser. Her vil alle tinglyste pantebreve fremgå. Det er dog vigtigt at bemærke, at beløbet i Tingbogen viser lånets oprindelige hovedstol og ikke nødvendigvis den aktuelle restgæld, da der kan være afdraget på lånet i mange år.
For at få det helt præcise tal for den aktuelle restgæld, er det ofte nødvendigt at se en opgørelse fra realkreditinstituttet eller banken. Men Tingbogen giver dig et godt overblik over, hvilke kreditorer der har pant i ejendommen, og hvor store lånene oprindeligt var.
Hvad betyder kursen for din restgæld?
Når vi taler om realkreditlån, er det værd at kende forskel på kontantgælden og obligationsrestgælden. Hvis du har et fastforrentet lån, kan kursen på de bagvedliggende obligationer have stor betydning. Hvis renten stiger, falder kursen på dine obligationer typisk.
Det betyder, at du kan indfri din restgæld til en lavere kurs end 100. I praksis kan du altså skære en del af din gæld væk ved at indfri lånet før tid, hvis renten er steget siden du optog lånet. Det er en manøvre, mange boligejere benytter sig af til at nedbringe deres gæld i boligen.
Hvordan håndteres gæld ved dødsfald?
Når en person går bort, skal boet gøres op, og her indgår restgælden som en passivpost. Arvingerne hæfter som udgangspunkt ikke personligt for afdødes gæld, men gælden skal betales af boets midler, før der kan udloddes arv.
Hvis der er friværdi i en ejendom, kan arvingerne vælge at sælge ejendommen og lade overskuddet gå ind i boet. Hvis gælden er større end værdierne, kan boet erklæres insolvent, og så behandles det ved skifteretten som et bobestyrerbo.
Hvorfor bør du lægge en plan for din gældsafvikling?
At have gæld er en naturlig del af de fleste danskeres økonomi, men det giver ro i maven at have en plan. Ved at kende din restgæld og lægge et budget for afviklingen, sikrer du dig mod ubehagelige overraskelser. Det giver dig også mulighed for at se, hvornår du potentielt kan blive gældfri.
Du kan med fordel overveje, hvilken type gæld du afvikler først. Det er oftest mest fordelagtigt at afdrage på den gæld, der har den højeste rente, hvilket typisk er forbrugslån eller banklån, før man betaler ekstra af på realkreditlånet.
Skal boligen skifte ejer?
Hvis ejerforholdene på en bolig skal ændres, afhænger den juridiske løsning helt af den konkrete livssituation. Herunder finder du en oversigt over de mest almindelige typer af skøder og overdragelser:
