Frigørelsestid er det tidligste tidspunkt, hvor en skyldner har ret til at opfylde sin forpligtelse og dermed frigøre sig fra den. Ved lån til en ejerbolig handler begrebet især om låntagerens adgang til at betale gælden før den planlagte slutdato.
Skal skødet overdrages eller ændres?
Frigørelsestid er det tidligste tidspunkt, hvor skyldneren har ret til at betale eller på anden måde opfylde sin forpligtelse. Ved ejerboliglån har det betydning for muligheden for indfrielse før den planlagte slutdato.
- Frigørelsestid vedrører skyldnerens ret til at betale.
- Forfaldstid vedrører kreditors ret til at kræve betaling.
- Aftalen og lånetypen afgør, hvilke indfrielsesregler der gælder.
- Ret til tidlig indfrielse betyder ikke altid indfrielse uden omkostninger.
Hvad er forskellen på frigørelsestid og forfaldstid?
De to begreber beskriver hver sin parts rettigheder. Forfaldstid angår långiverens adgang til at kræve betaling. Frigørelsestid angår låntagerens adgang til selv at betale. En gæld kan derfor have en fremtidig forfaldsdag, selv om låntageren allerede har ret til at indfri den.
Forestil dig et lån til køb af et hus, der efter betalingsplanen løber i flere år. En ret til førtidig tilbagebetaling kan give dig mulighed for at betale lånet ud tidligere. Det er ikke ensbetydende med, at långiveren samtidig kan kræve hele gælden betalt. Betalingsplanen og retten til førtidig indfrielse besvarer forskellige spørgsmål.
Begrebet siger heller ikke i sig selv, hvad en indfrielse koster. Selv om frigørelsestiden er indtrådt, kan der være lovlige vilkår om, hvordan indfrielsen gennemføres, og hvilke beløb der skal afregnes. Retten til at komme ud af gælden og størrelsen af betalingen skal derfor undersøges hver for sig.
Hvor finder du tidspunktet?
Start med låneaftalens bestemmelser om tilbagebetaling og førtidig indfrielse. Et gældsbrev kan fastsætte en bestemt betalingsdag, afdrag eller betaling efter krav. Hvis gældsbrevet ikke indeholder en aftale om betalingstid, giver gældsbrevsloven skyldneren ret til at betale til enhver tid. Kreditor kan i samme situation forlange betaling.
Reglen om manglende betalingstid kan ikke uden videre bruges på et lån, hvor tiden faktisk er fastsat. Her skal aftalen og eventuelle beskyttelsesregler læses. At et dokument angiver en slutdato, afgør ikke alene, om der også består en lovbestemt ret til tidligere betaling.
Ved et privat lån mellem familiemedlemmer bør du derfor gemme det underskrevne gældsbrev og senere tillæg. Et almindeligt privat familielån bliver ikke automatisk omfattet af kreditaftalelovens forbrugerbeskyttelse, alene fordi pengene bruges til en ejerbolig. Lovens anvendelse afhænger blandt andet af, hvem der yder eller formidler kreditten.
Hvilken ret giver kreditaftaleloven?
For forbrugerkredit omfattet af kreditaftalelovens § 26 har forbrugeren ret til helt eller delvist at betale før tid. Retten omfatter også en reduktion af renter og omkostninger for den resterende løbetid efter bestemmelsens regler. Der gælder dog undtagelser fra lovens anvendelsesområde, og pantebreve i fast ejendom følger en særskilt bestemmelse.
For lån under den almindelige regel er adgangen til kompensation ved førtidig betaling begrænset. Den kan være relevant i en periode med aftalt fast rente og skal opfylde lovens krav om blandt andet direkte tilknytning til indfrielsen, rimelighed og objektive kriterier. Der gælder også begrænsninger af kompensationens størrelse.
Forbrugerombudsmanden har i sin årsberetning beskrevet en sag, hvor en bank opkrævede gebyr ved førtidig indfrielse af variabelt forrentede forbrugslån. Myndigheden vurderede gebyret som ulovligt efter den almindelige regel. Eksemplet kan ikke uden videre overføres til alle lån med pant i en bolig, fordi loven netop skelner mellem lånetyperne.
Hvad gælder for pantebreve i fast ejendom?
Kreditaftalelovens § 26 a kræver, at en omfattet aftale om pantebrev i fast ejendom giver forbrugeren ret til helt eller delvist at frigøre sig før aftalens udløb. Aftalen skal også indeholde vilkår om reduktion af renter og omkostninger for den resterende løbetid ved førtidig tilbagebetaling.
Samtidig kan aftalen give kreditgiveren ret til kompensation for omkostninger, der er direkte forbundet med tilbagebetalingen. Kompensationen skal være rimelig og fastsat efter objektive kriterier. Du kan derfor ikke slutte, at indfrielsen er gratis, blot fordi du har ret til den. Det konkrete grundlag for hvert beløb skal kunne forklares.
Denne pantebrevsregel har virkning for kreditaftaler indgået den 21. marts 2016 eller senere. Ved ældre aftaler skal aftaledatoen og de regler, der gjaldt for aftalen, undersøges særskilt. En senere lovregel kan ikke uden kontrol lægges ned over ethvert gammelt lån.
Hvad skal långiveren oplyse ved førtidig indfrielse?
Når en forbruger ønsker at bruge retten efter pantebrevsreglen, skal kreditgiveren efter anmodningen give de nødvendige oplysninger på papir eller et andet varigt medium. Oplysningerne skal mindst vise konsekvenserne af den førtidige tilbagebetaling og de antagelser, der ligger bag.
Bed derfor om en skriftlig forklaring, som knytter sig til det konkrete lån og den ønskede indfrielse. Det gør det muligt at skelne mellem restgæld, reduktion af fremtidige kreditomkostninger og eventuel kompensation. En samlet slutsum alene forklarer ikke nødvendigvis, hvilken ret eller hvilket aftalevilkår beløbene bygger på.
Hvis du kun ønsker at betale en del af gælden, skal oplysningerne vedrøre netop den mulighed. Hel og delvis indfrielse er begge omfattet af de nævnte regler, men deres økonomiske konsekvenser er forskellige. Gem anmodningen, svaret og den aftaleversion, som långiverens beregning henviser til.
Fagligt grundlag og kilder
- Gældsbrevsloven om skyldnerens ret til betaling, når betalingstid ikke er aftalt.
- Kreditaftaleloven om førtidig tilbagebetaling og særreglen for pantebreve.
- Ændringsloven om boligkredit med ikrafttrædelsesreglen for pantebrevsbestemmelsen.
- Forbrugerombudsmandens årsberetning 2024, side 112 om gebyr ved førtidig indfrielse af variabelt forrentede forbrugslån.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: