En forhåndsgodkendelse ved boligkøb er bankens eller realkreditinstituttets foreløbige vurdering af din økonomi og en ramme for, hvilken bolig du kan lede efter. Den er ikke et endeligt lånetilbud. Din aktuelle økonomi, den konkrete bolig og den valgte finansiering skal stadig kunne godkendes, før du kan regne med, at købet kan finansieres.
Få professionel hjælp til skødet
Vi klarer alt papirarbejde og tinglysning til en fast pris. Vælg rette situation herunder for at se skødepakken:
En forhåndsgodkendelse giver dig en foreløbig økonomisk ramme til boligjagten, men er ikke et endeligt lånetilbud. Den konkrete bolig og de aktuelle oplysninger om din økonomi skal stadig godkendes, før finansieringen er på plads.
- Vurderingen bygger på indtægter, udgifter, gæld og andre økonomiske forhold.
- Boligens værdi og løbende udgifter kan ændre den mulige finansiering.
- Dokumentets beløbsramme, forudsætninger og gyldighed skal læses konkret.
- Bankforbehold og bankgaranti er særskilte led i købsaftalens videre proces.
Hvad har långiveren vurderet?
En boligkreditgiver skal før en boligkreditaftale foretage en grundig og individuel vurdering af, om du sandsynligvis kan betale lånet som aftalt. Efter den gældende bekendtgørelse om god skik for boligkredit skal vurderingen bygge på nødvendige og tilstrækkelige oplysninger om blandt andet indtægter, udgifter og andre økonomiske forhold. Boligens forventede værdi kan ikke stå alene.
Forhåndsgodkendelsen ligger tidligere i forløbet. Långiveren bruger de oplysninger, der er tilgængelige på dette tidspunkt, til at opstille en foreløbig købs- eller låneramme. Vurderingen kan blandt andet bygge på dit budget, din indkomst, din gæld, dine løbende forpligtelser, dine egne midler og kendte planer, der kan ændre økonomien.
Rammen fortæller derfor, hvad långiveren foreløbig har vurderet ud fra bestemte forudsætninger. Den fortæller ikke i sig selv, hvilket konkret lån du senere får, eller hvad lånet endeligt kommer til at koste.
Hvorfor skal boligen godkendes særskilt?
En forhåndsgodkendelse vedrører først din økonomi. Når du finder en bolig, opstår der en anden kontrol: Långiveren skal også vurdere boligen og den finansiering, der kan knyttes til den. Reglerne kræver pålidelige standarder ved værdiansættelsen af den faste ejendom, som skal være sikkerhed for kreditten.
Boligens pris er kun én del af regnestykket. Ejerudgifter, forbrug, eventuel fællesgæld, vedligeholdelsesbehov og långiverens vurdering af ejendommen kan påvirke den samlede boligøkonomi. Erhvervsstyrelsens Boligejer-guide om forberedelse af boligkøbet fremhæver derfor, at den konkrete bolig stadig skal godkendes, selv om du allerede er godkendt inden for en bestemt ramme.
Illustrativt eksempel: Du har fået en ramme til at søge efter ejerbolig og finder to boliger til samme pris. Den ene har væsentligt højere faste udgifter end den anden. De to køb belaster ikke nødvendigvis dit budget ens, og långiveren må derfor tage stilling til den konkrete bolig, før finansieringen kan afsluttes.
Hvad betyder køberbevis og boligkøbsbevis?
Du kan møde betegnelser som køberbevis, boligkøbsbevis og lånebevis. Boligejer.dk bruger køberbevis om et dokument, der viser den maksimale låneramme, som et institut foreløbig har godkendt. Institutter kan bruge ordene forskelligt, så dokumentets indhold er vigtigere end navnet.
Det hjælper at skelne mellem tre led:
- Forhåndsgodkendelsen er den foreløbige vurdering af din økonomi og købsramme.
- Et køber- eller boligkøbsbevis er en mulig skriftlig sammenfatning af rammen og dens forudsætninger.
- Et lånetilbud vedrører den konkrete finansiering og indeholder de faktiske lånevilkår, som du skal tage stilling til.
Et bevis med et maksimumbeløb dokumenterer derfor ikke nødvendigvis, at alle boligtyper, alle ejendomme eller enhver lånesammensætning inden for beløbet er godkendt.
Hvad skal du kontrollere i godkendelsen?
Indholdet kan variere mellem långivere. Bed om at få rammen og de væsentlige beregninger og forudsætninger på skrift. Kontrollér især:
- om beløbet er en købsramme, en låneramme eller begge dele
- hvor mange egne midler og hvilken udbetaling beregningen forudsætter
- hvilken boligtype og hvilke boligudgifter der er regnet med
- hvilke forudsætninger om rente, afdrag og løbetid der ligger bag budgettet
- om salg af din nuværende bolig eller andre forhold skal være afklaret først
- hvornår långiveren kræver nye oplysninger, og hvilken gyldighed dokumentet selv angiver
Hvis din indkomst, gæld, opsparing, husstand eller planlagte udgifter ændrer sig, bør du få rammen opdateret, før du disponerer efter den. Så sammenholder långiveren den nye situation med den bolig, du vil købe.
Hvordan bruger du den før en købsaftale?
Forhåndsgodkendelsen er et forberedelsesværktøj. Den er ikke automatisk et vilkår i en købsaftale. Hvis den endelige finansiering mangler, skal du derfor kontrollere aftalens konkrete ordlyd og frister, før du skriver under.
- Få den økonomiske ramme og dens forudsætninger skriftligt.
- Send oplysningerne om den valgte bolig til banken eller realkreditinstituttet.
- Få afklaret, om boligen og den ønskede finansiering kan godkendes, og om købsaftalen skal indeholde et særskilt bankforbehold.
- Kontrollér, at aftalens forbehold er afklaret, før deres frister udløber.
- Følg derefter købsaftalens proces for blandt andet udbetaling og bankgaranti.
Et bankforbehold, en bankgaranti og en forhåndsgodkendelse har dermed forskellige funktioner. Forbeholdet er et aftalevilkår, garantien sikrer betalingen i handlens videre forløb, og forhåndsgodkendelsen er den tidligere økonomiske vurdering.
Fagligt grundlag og kilder
Forklaringen bygger på gældende regler om boligkredit og den offentlige vejledning til boligkøb.
- Retsinformation: Bekendtgørelse om god skik for boligkredit
- Boligejer.dk: Forbered købet
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: