En forsikringsformidler er en mellemmand, der mod betaling formidler forsikringer mellem dig og et forsikringsselskab. Det kan eksempelvis være en bank eller en forsikringsmægler. Før du vælger boligforsikring gennem en formidler, skal du kunne afklare, hvem virksomheden repræsenterer, hvilke selskaber den arbejder med, og hvordan den bliver betalt.
Skal skødet overdrages eller ændres?
En forsikringsformidler er en mellemmand, der mod betaling formidler forsikringer. I god tid før aftalen skal du have oplysninger om virksomhedens rolle, rådgivning og aflønning.
- En bank kan være forsikringsformidler; forsikringsselskabets egne ansatte er ikke formidlere efter definitionen.
- Afklar, om virksomheden repræsenterer dig eller handler på selskabets vegne.
- Flere tilbud betyder ikke automatisk, at formidleren er uafhængig eller undersøger hele markedet.
- Ved direkte honorar skal beløbet oplyses eller, hvis det ikke kan fastsættes, beregningsmetoden.
- Kontrollér virksomhedens relevante registrering og tilladelse, og gem oplysninger om rolle og betaling.
Hvad gør en forsikringsformidler?
Formidling kan bestå i at rådgive om en forsikringsaftale, foreslå den, forberede indgåelsen eller indgå aftalen. Det kan også omfatte bistand til at administrere eller opfylde aftalen. Leverer en virksomhed kun oplysninger om et selskab eller en forsikring uden yderligere at hjælpe med aftalens indgåelse, er det derimod ikke i sig selv forsikringsformidling. Den konkrete aktivitet afgør rollen; virksomhedens navn gør det ikke alene.
Forsikringsformidlingsloven definerer rollen som en fysisk eller juridisk person, der udøver forsikringsdistribution mod aflønning. Definitionen omfatter også kreditinstitutter, når de udfører denne aktivitet. Du kan derfor møde en forsikringsformidler under arbejdet med boligens finansiering, selv om virksomheden til daglig kaldes en bank.
Et forsikringsselskab og dets ansatte regnes derimod ikke som forsikringsformidlere efter denne definition. Selskabet distribuerer sine egne forsikringer. Loven har desuden en særskilt kategori for accessoriske forsikringsformidlere, der under bestemte betingelser sælger forsikringer som supplement til egne varer eller tjenesteydelser. En bank hører ikke til denne kategori. Her er fokus den almindelige formidler, du møder ved valg af privat boligforsikring.
Hvem repræsenterer formidleren?
En formidler repræsenterer ikke automatisk dig, blot fordi du taler med virksomheden og modtager dens forslag. Efter reglerne om god skik skal en forsikringsformidler i god tid før aftalens indgåelse oplyse, om den repræsenterer kunden eller handler på vegne af et forsikringsselskab. Du skal desuden have oplyst, om den yder rådgivning om de tilbudte forsikringsprodukter.
Ved rådgivning skal formidleren give en individuel anbefaling, der forklarer, hvorfor et bestemt produkt bedst opfylder dine krav og behov. Produktinformation og en personlig anbefaling er dermed forskellige ting. Du kan spørge, om du får forklaret et konkret tilbud, eller om virksomheden anbefaler forsikringen ud fra dine egne forhold.
Forsikringen tegnes i et forsikringsselskab, mens formidleren hjælper med aftalen. Formidlerens navn på en mail eller et tilbud erstatter derfor ikke oplysningerne om selskabet. Når aftalen er indgået, kan du kontrollere aftaleparten i din forsikringspolice. Hold navnene på selskab og formidler adskilt, så du ved, hvilken virksomhed der har påtaget sig hvilken opgave.
Betyder flere selskaber, at formidleren er uafhængig?
Reglerne om god skik kræver, at du får oplyst grundlaget for formidlingen af den foreslåede aftale:
- Yder virksomheden rådgivning på basis af en objektiv og personlig analyse?
- Er den efter sin aftale forpligtet til kun at benytte ét eller flere bestemte forsikringsselskaber? Så skal du have navnene på disse selskaber.
- Har den hverken denne binding eller en sådan analyse? Så skal den oplyse navnene på de selskaber, den kan benytte og faktisk benytter.
Både betegnelsen uafhængig forsikringsformidler og forsikringsmægler kræver, at virksomheden opfylder forsikringsformidlingslovens særlige krav. Den må alene repræsentere kunden og skal analysere så mange af markedets forsikringsaftaler, at den kan rådgive om, hvilken aftale der bedst opfylder kundens behov. Det kræver ikke nødvendigvis, at hvert eneste produkt på markedet indgår.
Kravene omfatter også formidlerens forbindelser og de ansattes tilknytning til forsikringsselskaber og andre formidlere. En uafhængig formidler må blandt andet ikke placere din forsikring hos en virksomhed, som den har snævre forbindelser med, eksempelvis i samme koncern. I det konkrete kundeforhold må den kun modtage provision eller anden aflønning fra en anden forsikringsdistributør, hvis betalingen fuldt ud videresendes direkte til kunden.
Spørg derfor både til rollen og til selskabsudvalget. Et svar om, at virksomheden samarbejder med tre selskaber, besvarer ikke i sig selv spørgsmålet om uafhængighed. Et svar om kunderepræsentation fortæller heller ikke alene, hvor bredt markedet er undersøgt.
Hvordan bliver formidleren betalt?
I god tid før aftalen indgås, skal du have oplyst arten af formidlerens aflønning. Den kan bestå i et honorar, du betaler direkte, provision som indgår i forsikringspræmien, andre økonomiske fordele eller en kombination. Oplysningen hjælper dig med at se, om arbejdet betales særskilt eller gennem forsikringsaftalen.
Betaler du et honorar direkte, skal formidleren oplyse beløbet eller beregningsmetoden, hvis beløbet ikke kan fastsættes på forhånd. Det almindelige krav om oplysning om aflønningens art er derimod ikke det samme som et generelt krav om at få oplyst størrelsen af enhver provision. Bed om en præcis beskrivelse af din egen betalingsforpligtelse, inden du accepterer opgaven.
Som praktisk kontrol kan du bede virksomheden vise et eventuelt særskilt honorar og forsikringspræmien hver for sig. Afklar også, hvilket arbejde honoraret omfatter. Beløbet og arbejdsomfanget afhænger af den konkrete aftale. Når du sammenligner tilbud på husforsikring, kan du dermed tage højde for begge betalinger.
Hvordan kontrollerer du formidleren før aftalen?
Almindelig forsikringsformidling kræver som udgangspunkt tilladelse fra Finanstilsynet. Forsikringsformidlingsloven indeholder desuden regler om offentlige registre og registrering af, om en formidler er uafhængig. Formidleren skal oplyse, hvilket register den er optaget i, og hvordan du kan kontrollere registreringen.
Brug det juridiske virksomhedsnavn, når du søger i Finanstilsynets virksomhedsregister. Et markedsføringsnavn kan være anderledes end navnet på den virksomhed, der står for formidlingen. Kontrollér den relevante virksomhedstype og tilladelse frem for blot at konstatere, at navnet findes i registeret. En registrering er heller ikke en godkendelse af den enkelte forsikrings egnethed til dit hus.
Et fiktivt eksempel viser forskellen: En boligkøber får gennem sin bank et tilbud fra ét samarbejdende forsikringsselskab. Banken hjælper med at indgå aftalen og beholder provision gennem præmien. Her optræder banken som forsikringsformidler, men opfylder ikke kravet til en uafhængig formidler. Hvis køberen i stedet bruger en forsikringsmægler, skal mægleren opfylde samtlige uafhængighedskrav. Det er derfor rollen, selskabsudvalget og betalingen, køberen skal undersøge.
Gem som praktisk råd oplysningerne om rollen og betalingen sammen med tilbuddet. Få uklare svar afklaret, før du accepterer. Ved forsikring ved huskøb er næste skridt derefter at vurdere selve aftalen og dens dækning; en kontrolleret formidlerrolle erstatter ikke den vurdering.
Fagligt grundlag og kilder
- Lov om forsikringsformidling: Definition, tilladelse, registrering og krav til uafhængighed.
- Bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører: Oplysninger om rolle, rådgivning, selskabsudvalg og aflønning.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
Vælg den situation, der passer til dig: