Gældsovertagelse – Hvad er gældsovertagelse?

Af Skøde Centret

Gældsovertagelse er en proces, hvor du overtager ansvaret for et eksisterende lån i en fast ejendom. Det er en situation, der typisk opstår i forbindelse med skilsmisse, samlivsophør eller familieoverdragelser, hvor den ene part ønsker at blive boende i boligen.

Hvordan fungerer gældsovertagelse i praksis?

Når du overtager en gæld, træder du ind i lånets forpligtelser i stedet for den oprindelige låntager. I praksis betyder det ofte, at du overtager det eksisterende realkreditlån i ejendommen. Det er en fordel, da du således slipper for omkostningerne ved at optage et helt nyt lån.

Det er dog ikke noget, du blot kan aftale med sælger eller din tidligere partner. Kreditor, som typisk er realkreditinstituttet eller banken, skal godkende dig som ny enedebitor. De skal vurdere, om din økonomi er stærk nok til at bære gælden alene.

Hvad skal der til for at overtage realkreditlån alene ved skilsmisse?

Ved en skilsmisse står mange par i en situation, hvor de ejer et fælles hus og hvor det er nødvendigt at dele boet. Hvis den ene part ønsker at blive boende, kræver det, at vedkommende køber den anden part ud.

Her er gældsovertagelse helt centralt. Den part, der bliver boende, skal overtage hele restgælden i huset. Banken vil foretage en kreditvurdering for at sikre, at din indtægt kan dække de månedlige ydelser, når du kun er én indkomst til at betale.

Vi oplever ofte, at folk undervurderer bankens krav i denne fase. Det er derfor en god idé at få en forhåndsgodkendelse tidligt i forløbet.

Hvordan er reglerne for ugifte samlevende?

For ugifte par er processen omkring banken den samme, men de juridiske rammer er anderledes. I har ikke formuefællesskab, og derfor er der ikke tale om en bodeling i juridisk forstand, men derimod en almindelig handel mellem to parter.

Når I går fra hinanden, og den ene skal overtage boligen, skal der oprettes et nyt skøde, hvor den udtrædende part fjernes. Dette skal tinglyses korrekt for at sikre, at ejerskabet er registreret hos Tinglysningsretten.

Det er vigtigt at få styr på gældsovertagelse ved samlivsophør hurtigt, så I begge kan komme videre. Uden en officiel gældsovertagelse hæfter den fraflyttende part stadig for gælden, selvom vedkommende ikke længere bor i huset.

Hvorfor skal banken godkende debitorskiftet?

Banken og realkreditinstituttet lever af at låne penge ud, men de er også underlagt stramme regler fra Finanstilsynet om ansvarlig kreditgivning. Når to personer har lånt penge sammen, er sikkerheden for banken højere, end når kun én person hæfter.

Ved en gældsovertagelse beder du banken om at frigive den ene debitor. Det forringer bankens sikkerhed. Derfor vil de gennemgå din økonomi, dit rådighedsbeløb og din gældsfaktor meget nøje.

Hvis banken vurderer, at din økonomi er for stram til at sidde i huset alene, vil de afvise gældsovertagelsen. I så fald er den eneste løsning typisk, at ejendommen må sælges til tredjemand, så lånet kan blive indfriet helt.

Hvordan foregår processen trin for trin?

For at sikre en korrekt gældsovertagelse og ændring af skødet, bør du følge en struktureret proces. Det minimerer risikoen for fejl og forsinkelser i banken.

• Bankgodkendelse: Kontakt banken først og få en skriftlig godkendelse af, at du kan overtage lånene alene.
• Købsaftale/Bodelingsoverenskomst: Få udarbejdet en aftale, der beskriver vilkårene for overtagelsen, herunder overtagelsesdato og pris.
• Skøde og tinglysning: Skødet skal udarbejdes og tinglyses digitalt. Det er her, det officielle ejerskifte sker.

Når skødet er tinglyst, sendes besked til banken. Først når banken kan se det nye skøde i tingbogen, vil de endeligt ekspedere gældsovertagelsen i deres systemer og fjerne eks-partnerens navn fra lånene.

Kan man overtage gæld ved familiehandel?

Ja, gældsovertagelse bruges også ofte, når forældre sælger en ejendom til deres børn. Her kan en del af købesummen finansieres ved, at barnet overtager de eksisterende lån i ejendommen.

Det er en god måde at hjælpe børnene ind på boligmarkedet på, men det kræver stadig, at kreditforeningen kan godkende barnet som ny debitor på lånene.