Forsikringspræmie – Hvad er en forsikringspræmie?

Af Skøde Centret

Når du køber bolig, er der mange faste udgifter, som hurtigt kan løbe op. En af de poster, der ofte bliver overset i budgettet, er prisen på dine forsikringer. Det er vigtigt at forstå, hvad du betaler for, så du sikrer dig den rette dækning uden at betale for meget.

Hvad dækker begrebet forsikringspræmie over?

En forsikringspræmie er kort fortalt den pris, du betaler til dit forsikringsselskab for at være dækket mod skader og uheld. Det er den løbende udgift, der sikrer, at du kan få erstatning, hvis dit hus brænder, eller hvis der opstår vandskade.

Betalingen falder typisk en gang om året, men mange vælger at dele den op i halvårlige eller månedlige rater. Det er dog værd at bemærke, at nogle selskaber opkræver et gebyr for at dele betalingen op, hvilket gør den samlede årlige omkostning en smule højere.

Hvordan fastsættes prisen på din forsikring?

Prisen på din forsikring er aldrig grebet ud af den blå luft. Den er baseret på en risikovurdering, som forsikringsselskabet foretager af din ejendom. Jo større risiko selskabet vurderer, at der er for skader, desto højere bliver din præmie.

Geografien spiller en stor rolle. Hvis din bolig ligger i et område, der er kendt for at være udsat for oversvømmelser eller skybrud, vil prisen ofte være højere. Du kan selv undersøge risikoen for din adresse via offentlige databaser som DinGeo, der samler data om jordbundsforhold og vandrisici.

Byggematerialerne har også stor betydning. Et hus med stråtag er for eksempel betydeligt dyrere at brandforsikre end et hus med tegltag, da risikoen for en totalbrand er større, og omkostningerne ved genopbygning ofte er højere.

Ejendommens alder og stand tæller også med i regnestykket. Ældre huse kan have skjulte rørskader eller forældede elinstallationer, hvilket øger risikoen for skader. Det er vores erfaring, at en tilstandsrapport ofte giver et godt fingerpeg om, hvorvidt huset vil være dyrt eller billigt at forsikre.

Hvorfor er forsikringspræmien vigtig ved boligkøb?

Når du køber en bolig, er det ikke kun for din egen skyld, at du skal tegne forsikring. Hvis du optager lån i boligen, vil realkreditinstituttet eller banken kræve, at ejendommen er brandforsikret.

Uden en gyldig brandforsikring kan långiveren ikke få sikkerhed for deres pant i ejendommen. Derfor skal dokumentation for forsikringen ofte være på plads, før handlen kan afsluttes endeligt, og nøglerne kan overdrages.

Mange vælger også at tegne en ejerskifteforsikring. Her er præmien en engangsudgift, som betales ved overtagelsen. Denne præmie kan variere voldsomt afhængigt af husets størrelse og de anmærkninger, der måtte være i tilstandsrapporten.

Kan du selv påvirke størrelsen på din præmie?

Selvom mange faktorer er givet på forhånd, har du faktisk mulighed for at påvirke din forsikringspræmie. Det handler ofte om at justere på, hvor stor en risiko du selv er villig til at tage.

Her er nogle af de knapper, du kan skrue på:

• Selvrisiko: Ved at acceptere en højere selvrisiko, hvis skaden sker, kan du ofte få en lavere årlig præmie.
• Sikring: Installation af godkendte alarmer eller låsesystemer kan hos nogle selskaber udløse rabat.
• Samlerabat: Mange selskaber giver rabat, hvis du samler dine forsikringer (hus, indbo, bil) samme sted.

Det kan også betale sig at vedligeholde boligen løbende. Hvis du får udskiftet gamle rør eller lagt nyt tag, bør du informere dit forsikringsselskab. Det kan i nogle tilfælde føre til en lavere præmie, da risikoen for skader mindskes.

Hvordan udvikler præmien sig over tid?

En forsikringspræmie er ikke et statisk beløb. Du vil opleve, at prisen stiger en smule hvert år, også selvom du ikke har haft skader. Dette skyldes indeksregulering.

Forsikringsselskaberne justerer priserne i takt med inflationen og udviklingen i priserne på byggematerialer og håndværkerlønninger. Hvis det bliver dyrere at reparere et hus, bliver det også dyrere at forsikre det.

Klimaforandringer spiller også en stigende rolle. I takt med at vi ser flere voldsomme vejrhændelser som stormflod og skybrud, er selskaberne nødt til at sætte præmierne op for at kunne dække de fremtidige skader.

Det er derfor en god idé at tjekke din police igennem med jævne mellemrum – gerne hvert andet eller tredje år. Markedet ændrer sig, og det kan være, at du kan få en bedre pris eller dækning ved at skifte selskab eller genforhandle din aftale.