Du behøver ikke altid selv indsætte en navngiven begunstiget. Hvis din ordning har en udbetaling ved død, og standarden ”nærmeste pårørende” sender pengene til den person, du ønsker, kan standarden være tilstrækkelig. Du bør vælge aktivt, hvis modtageren skal være en anden, hvis en ældre registrering står i vejen, eller hvis ordningens vilkår gør resultatet uklart.
Få professionel hjælp til skødet
Vi klarer alt papirarbejde og tinglysning til en fast pris. Vælg rette situation herunder for at se skødepakken:
Du behøver ikke altid navngive en begunstiget, hvis ordningen udbetaler ved død, og standarden ”nærmeste pårørende” passer til dit ønske. Et aktivt valg er relevant, når standardrækkefølgen, en ældre registrering eller ordningens vilkår giver et andet resultat.
- Kontrollér først, om hver pension eller forsikring faktisk har en udbetaling ved død.
- Standarden peger på ægtefælle, kvalificeret samlever, børn og derefter arvinger.
- En navngivet modtager kan være nødvendig, hvis standarden ikke matcher dit ønske.
- Ændringen skal registreres skriftligt hos hver udbyder; et testamente erstatter ikke registreringen.
- Gennemgå gamle registreringer og kontrollér igen efter ændringer i familie eller ordning.
Findes der en udbetaling ved din død?
En begunstigelse bestemmer, hvem der modtager en eksisterende udbetaling. Den skaber ikke en dødsfaldsdækning og gør ikke beløbet større. Derfor skal du først kontrollere, om den enkelte pensions- eller forsikringsordning overhovedet udbetaler noget ved din død.
Svaret afhænger af produktet og vilkårene. En livsforsikring, en bankbaseret pensionsopsparing og en ægtefællepension er ikke det samme. Nogle pensioner har en forsikring ved død eller en garanti, mens andre ydelser stopper, når du dør. Dækningen kan også ændre sig, når udbetalingen fra pensionen er begyndt.
Få derfor udbyderen til at bekræfte både dækningens størrelse, varighed og modtagerregel. Et samlet overblik kan hjælpe dig med at finde ordningerne, men den enkelte police eller pensionsaftale afgør, hvad der gælder for netop den ordning.
Hvem får pengene, hvis du ikke vælger?
For livsforsikringer og bankbaserede pensionsopsparinger har loven en standard, når der skal ske udbetaling ved død, og du ikke har registreret en anden begunstiget. Efter de aktuelle regler er ”nærmeste pårørende” først din ægtefælle, derefter en samlever, som opfylder lovens betingelser, derefter dine børn og til sidst dine arvinger. Kun den første relevante gruppe i rækkefølgen modtager efter standarden.
En samlever skal bo sammen med dig og enten vente, have eller have haft barn med dig eller have levet sammen med dig i et ægteskabslignende forhold på den fælles bopæl i de sidste to år før dødsfaldet. Begunstigelsesreglen er et andet spor end arveret for ugifte samlevende. En samlever kan derfor være nærmeste pårørende til en forsikringsudbetaling uden automatisk at være arving til resten af boet.
Hvis der ikke findes en nærmeste pårørende, går beløbet til dødsboet. Når beløbet udbetales til en begunstiget, sker det derimod som udgangspunkt direkte uden om boets almindelige arvefordeling. Du kan se den aktuelle lovrækkefølge i forsikringsaftaleloven.
En navngiven begunstiget er relevant, når standardrækkefølgen ikke svarer til dit ønske. Det kan være, fordi du ønsker, at en anden person end den først placerede i rækkefølgen skal modtage beløbet, eller fordi du vil fordele en udbetaling på en anden måde. Den konkrete ordning kan begrænse, hvem du må vælge, og hvordan beløbet kan fordeles.
Illustrativt eksempel: Du er gift, har børn og har ”nærmeste pårørende” som begunstigelse. Din ægtefælle står da foran børnene i standardrækkefølgen. Hvis du ønsker, at børnene skal modtage hele eller en del af en bestemt udbetaling, opfylder standarden ikke ønsket, og du må undersøge, om ordningen tillader den ønskede registrering. Hvis du senere ikke længere har en ægtefælle, kan standardresultatet ændre sig, men en særskilt navngivning skal stadig kontrolleres.
Valget handler ikke kun om navn. Kontrollér også, om en bestemt person er angivet, om der står en kategori som ”ægtefælle”, ”børn” eller ”arvinger”, og om flere modtagere har en klar fordeling. Det er ordlyden i den registrerede begunstigelse, som udbyderen skal kunne anvende ved dødsfaldet.
Kan en gammel registrering ændre resultatet?
Ja. Hvis du tidligere har navngivet en anden person, bliver den registrering ikke nødvendigvis erstattet, blot fordi du senere bliver gift. Borger.dk anbefaler derfor, at du selv meddeler pensionsselskabet, pensionskassen eller pengeinstituttet, hvis en tidligere begunstigelse skal ændres, så den passer til din nye situation.
Datoen kan også have betydning. Den nuværende lovrækkefølge, hvor en samlever på bestemte betingelser indgår før børnene, gælder for begunstigelser foretaget efter 1. januar 2008. En ældre angivelse af ”nærmeste pårørende” kan følge den tidligere rækkefølge, medmindre ordningens vilkår senere er ændret. Se derfor på den aktuelle registrering og udbyderens bekræftelse frem for kun på, hvornår pensionen eller forsikringen oprindeligt blev oprettet.
Gennemgå registreringen ved ægteskab, samliv, separation, skilsmisse, nye børn, dødsfald hos en navngiven person og flytning af en ordning. Hvis du allerede har truffet valget, forklarer den særskilte artikel, hvordan du ændrer begunstigelse på pension og forsikring.
Kan et testamente erstatte begunstigelsen?
Et testamente er ikke den almindelige måde at indsætte eller tilbagekalde en begunstiget på. Ændringen skal meddeles skriftligt til forsikringsselskabet eller pengeinstituttet eller registreres i aftalen af udbyderen. En privat liste, en mundtlig aftale eller et testamente opdaterer derfor ikke i sig selv modtagerfeltet hos udbyderen.
Der findes et vigtigt snævert samspil: Hvis ”arvinger” er registreret som den begunstigede kategori, kan et testamente få betydning for, hvem der er arvinger, og hvordan de deler beløbet. Det ændrer ikke kravet om at bruge udbyderens procedure, hvis du vil erstatte kategorien ”arvinger” med en anden begunstigelse.
Hvordan træffer du valget for alle ordninger?
Brug samme kontrol på hver pension og forsikring, men registrér ikke automatisk den samme løsning overalt. Produkterne kan have forskellige dækninger, modtagerkredse og gamle registreringer.
- Lav en liste over dine pensionsselskaber, pensionskasser, pengeinstitutter og selvstændige livsforsikringer.
- Kontrollér for hver ordning, om der udbetales ved død, og om dækningen stadig gælder på det relevante tidspunkt.
- Notér den præcise nuværende begunstigelse, registreringsdatoen og den person eller gruppe, som vil modtage efter reglerne i dag.
- Sammenlign resultatet med dit ønske. Vælg kun en særskilt begunstiget, hvis det løser en reel forskel, og ordningen tillader valget.
- Brug udbyderens skriftlige procedure, gem bekræftelsen, og kontrollér bagefter, at den nye ordlyd og fordeling er registreret korrekt.
Hvis den ønskede person ikke kan vælges, eller hvis dødsdækningen er utilstrækkelig, løser en anden begunstigelse ikke problemet. Så skal du undersøge ordningens mulige efterladtedækninger som et særskilt valg frem for at forsøge at løse både dækning og modtager med samme registrering.
Fagligt grundlag og kilder
Artiklen bygger på gældende civilretlige regler om begunstigelse og aktuelle offentlige vejledninger om pension ved dødsfald.
- Retsinformation: Forsikringsaftaleloven og pensionsopsparingsloven.
- Borger.dk om ægteskab, pension og begunstigelse.
- Retsinformation: overgangsreglerne for begunstigelser fra 1. januar 2008.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
