Fælles lån mellem ægtefæller betyder ikke automatisk, at gælden er halvdelen til hver. Over for långiveren er det afgørende, hvem der har påtaget sig lånet, og hvad aftalen siger om hæftelsen. Har I begge udstedt samme gældsbrev, hæfter I som udgangspunkt hver for hele gælden, medmindre andet er aftalt. Ægteskabet alene gør derimod ikke din ægtefælles lån til dit.
Skal skødet overdrages eller ændres?
Vi håndterer alt papirarbejde og tinglysning til en fast pris.
Når begge ægtefæller har påtaget sig samme lån, kan hver af dem hæfte for hele gælden, hvis vilkårene er solidariske. Ægteskab, fælles økonomi eller fælles brug af pengene gør derimod ikke automatisk den ene ansvarlig for et lån, som kun den anden har optaget. Den konkrete aftale og underskrifterne afgør hæftelsen.
- Kontrollér, hvem der står som låntager, meddebitor eller kautionist.
- En intern fordelingsaftale begrænser ikke långiverens krav uden långiverens accept.
- Den, der betaler mere end sin interne andel, kan have et krav mod medskyldneren.
- Låneaftale, skøde og pant skal kontrolleres som tre forskellige spor.
- Kontrollér med skriftlig dokumentation, at en meddebitor faktisk er frigjort.
Hvad afgør hæftelsen over for långiveren?
Start med låne- eller kreditaftalens partsliste, vilkår og underskrifter. Her skal du skelne mellem at være låntager, meddebitor eller kautionist. Roller og formuleringer kan give forskelligt ansvar, mens betegnelsen ”fælles lån” i daglig tale ikke i sig selv fastlægger hæftelsen.
Efter Gældsbrevslovens § 2 hæfter flere udstedere af samme gældsbrev én for alle og alle for én, medmindre de har aftalt noget andet. Det kaldes solidarisk hæftelse. Långiveren kan dermed kræve hele det forfaldne beløb hos én af jer og er ikke begrænset til at opkræve halvdelen hos hver.
Står der i aftalen, at I kun hæfter for bestemte andele, skal hæftelsen vurderes efter den formulering. Er der ikke tale om et fælles gældsbrev, må du kontrollere den konkrete låneaftale i stedet for at antage, at alle fælles lån har samme vilkår.
Kan et lån være fælles uden to skyldnere?
Ja. Et lån kan finansiere en fælles bil, en boligforbedring eller familiens løbende udgifter, selv om kun den ene ægtefælle har optaget lånet. Fælles brug af pengene, betaling fra en fælles konto eller den anden ægtefælles løbende bidrag gør ikke automatisk vedkommende til skyldner over for långiveren.
Ægtefællelovens § 3 fastslår, at hver ægtefælle hæfter med sin egen formue for sine egne forpligtelser. Det gælder, uanset om gælden er opstået før eller under ægteskabet. Den anden ægtefælle kan dog blive bundet ved selv at underskrive som meddebitor eller kautionist eller på anden måde gyldigt påtage sig forpligtelsen.
Formuefællesskab og fælles økonomi handler derfor om noget andet end långiverens krav. Formueordningen kan få betydning for en senere deling af værdier, men gør ikke i sig selv et individuelt lån fælles. Det samme grundskel gælder, når spørgsmålet er, om du bliver ansvarlig for din ægtefælles gæld ved at gifte dig.
Kan I selv fordele gælden mellem jer?
I kan aftale, hvordan byrden skal fordeles internt, men aftalen og långiverens rettigheder er to forskellige lag. En intern aftale kan for eksempel beskrive jeres andele, hvem der betaler afdragene, og hvordan I gør op, hvis et fælles aktiv sælges. Den begrænser ikke långiverens krav mod en solidarisk meddebitor, medmindre långiveren accepterer ændringen.
Gældsbrevsloven giver den medskyldner, der har betalt gælden, ret til at kræve hver af de andre medskyldnere for vedkommendes del. Den præcise interne fordeling kan afhænge af jeres aftale og det forhold, som lånet udspringer af. Gem derfor både lånedokumentet, den interne aftale og dokumentation for betalingerne.
Illustrativt eksempel: I har begge underskrevet et gældsbrev og aftalt indbyrdes at dele lånet lige. Långiveren opkræver et forfaldent beløb hos dig alene. Din betaling kan da udløse et internt krav mod din ægtefælle, men den interne 50/50-aftale kunne ikke tvinge långiveren til først at opkræve halvdelen hos hver. Hvis kun du havde underskrevet lånet, ville din ægtefælles bidrag til afdragene ikke i sig selv gøre vedkommende til meddebitor.
Er lån, skøde og pant det samme?
Nej. Ved et boligfinansieret lån bør du kontrollere tre selvstændige dokumentspor:
- Låneaftalen eller gældsbrevet viser, hvem långiveren kan rette et personligt krav mod.
- Skødet og Tingbogen viser, hvem der ejer boligen, og med hvilke ejerandele.
- Et pantedokument viser, hvilken sikkerhed långiveren har i boligen.
Navnene og andelene behøver ikke være ens i alle tre spor. En ægtefælle kan være medejer uden at være personlig skyldner på det samme lån, og to meddebitorer kan hæfte for hele gælden, selv om deres ejerandele er forskellige. At skrive en ægtefælle på skødet ændrer derfor ikke automatisk hæftelsen for huslånet.
Pantet giver långiveren sikkerhed i det aktiv, som er pantsat, men det erstatter ikke kontrollen af den personlige hæftelse. Du skal derfor læse lånevilkår, skøde og pantedokument hver for sig, når du vil vide, hvem der kan mødes med hvilket krav.
Hvordan kommer en af jer ud af lånet?
En intern aftale, separation eller ændring af skødet frigør ikke alene en meddebitor. Ved fast ejendom indeholder Tinglysningslovens § 39 en snæver regel om frigørelse, når en ny ejer overtager pantegælden, pantebrevet tillader gælden at fortsætte ved ejerskifte, og den nye ejers adkomst er tinglyst uden betingelser. I andre tilfælde får en gældsovertagelse først virkning for panthaveren ved en aftale med den nye ejer. Reglen bør derfor ikke behandles som en generel ret til at træde ud af et banklån.
Brug denne rækkefølge, hvis I vil ændre hæftelsen:
- Find den aktuelle låneaftale, eventuelle gældsbreve og kautioner samt den seneste opgørelse af restgælden.
- Fastlæg, hvem der fremover skal være skyldner, hvordan I gør op indbyrdes, og om ejerskabet til et finansieret aktiv også skal ændres.
- Bed långiveren skriftligt tage stilling til debitorskifte, frigørelse eller omlægning og til de oplysninger, der kræves til kreditvurderingen.
- Koordinér skøde og pant særskilt, hvis ændringen vedrører fast ejendom.
- Få en skriftlig bekræftelse på frigørelsen, og kontrollér bagefter navnene i lånedokumenterne samt Tingbogen, hvis boligens registrering er ændret.
Bed samtidig om en samlet opgørelse over långiverens mulige udgifter til kreditvurdering, nye dokumenter eller vurdering og afklar, om ændringen kræver en tinglysningsmæssig ekspedition. Beløbene afhænger af den konkrete løsning og aftalen. Skyldes ændringen et samlivsbrud, skal fælles banklån ved skilsmisse stadig afvikles eller ændres med långiverens medvirken.
Fagligt grundlag og kilder
Artiklen bygger på gældende lovgivning og Tinglysningsrettens aktuelle procesvejledning.
- Ægtefælleloven om ægtefællers selvstændige hæftelse.
- Gældsbrevsloven om flere skyldnere og deres indbyrdes opgør.
- Tinglysningsloven og Tinglysningsrettens vejledning om debitorskifte ved tinglyst pant.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
