Når du står foran at købe bolig, bliver du præsenteret for både bruttoydelse og nettoydelse. Det lyder måske teknisk, men forskellen kan få afgørende betydning for, hvor meget du faktisk har til rådighed hver måned. Nettoydelsen er ikke blot et tal i en salgsopstilling – det er det beløb, du reelt betaler, når skattefordelene ved renter er trukket fra. Det er med andre ord den økonomiske virkelighed, der rammer din bankkonto.
Derfor er nettoydelsen et mere retvisende billede af din økonomi
Nettoydelsen tager højde for noget vigtigt: at du får skattemæssigt fradrag for de renter, du betaler på dit realkreditlån. Det betyder, at en del af dine renteudgifter faktisk bliver dækket af skattevæsenet.
Skal boligen skifte ejer?
Bruttoydelsen viser til gengæld dine samlede boligudgifter før skat. Det er en god indikator på, hvor meget din bolig samlet set koster, men den siger ikke noget om, hvad du har tilbage til mad, transport og opsparing. Derfor er nettoydelsen ofte en mere realistisk indikator på din hverdag.
Forestil dig, at du betaler 8.000 kr. i bruttoydelse, hvoraf 5.000 kr. er renter. Med et rentefradrag på 33 % sparer du cirka 1.650 kr. i skat hver måned. Din nettoydelse lander dermed omkring 6.350 kr. Det er dette beløb, du faktisk skal kunne finde i dit månedlige budget.
Når du vurderer din økonomi, er det derfor værd at tage udgangspunkt i nettoydelsen. Det er især vigtigt, hvis du skal sammenligne forskellige boligtyper eller overveje, hvor meget du realistisk set har råd til.
Hvad nettoydelsen typisk dækker over
Nettoydelsen indeholder flere typer udgifter, som tilsammen udgør din samlede boligøkonomi. Udover renter og afdrag på lån dækker nettoydelsen som regel:
- Ejendomsværdiskat
- Ejendomsskat (grundskyld)
- Fællesudgifter, hvis du køber ejerlejlighed eller andelsbolig
- Eventuelle bidrag til realkreditinstitut
- Vedligeholdelsesudgifter, hvis de er regnet med i finansieringen
Det er dog vigtigt at bemærke, at mange salgsopstillinger kun viser et standardeksempel. Det betyder, at beregningen ofte er lavet ud fra en fiktiv finansiering, som ikke nødvendigvis matcher din situation.
I praksis bør du derfor få din bank til at beregne nettoydelsen ud fra dit konkrete lån og dine faktiske indkomstoplysninger. Det giver dig det mest retvisende grundlag for at træffe beslutning om køb.
Du kan også overveje, hvordan nettoydelsen ændrer sig over tid. Renteniveauet kan svinge, og det påvirker både dine renteudgifter og det fradrag, du får. Har du et lån med variabel rente, kan nettoydelsen derfor udvikle sig i både op- og nedadgående retning. Det er især værd at overveje, hvis du planlægger et boligkøb på et tidspunkt, hvor renterne forventes at ændre sig.
Nettoydelse vs. bruttoydelse – hvad bør du holde øje med?
Det kan være fristende at vælge bolig ud fra lavest mulige månedlige udgift, men det giver sjældent det bedste overblik. Bruttoydelsen kan virke skræmmende høj, men nettoydelsen viser, hvad du faktisk har brug for at kunne betale hver måned – efter skat.
Bruttoydelsen er relevant, når du vil kende den samlede omkostning ved boligen. Den tager højde for alle ejerrelaterede udgifter, inklusive forsikringer, skatter og bidrag. Men nettoydelsen er mere relevant for din månedlige økonomi og din rådighedsbeløb.
Vi anbefaler, at du bruger begge nøgletal strategisk: Brug bruttoydelsen til at sammenligne boliger og nettoydelsen til at vurdere din faktiske økonomi. Det giver dig bedre mulighed for at finde en bolig, du både har lyst til og råd til at bo i.
Hvis du eksempelvis kigger på et sommerhus som fritidsbolig, er det relevant at vide, om bruttoydelsen overstiger din komfortzone – også selvom nettoydelsen ser fornuftig ud. Du kan læse mere om dette i vores artikel om finansiering af sommerhus.
Sådan vurderer du nettoydelsen i din boligjagt
Når du sammenligner boliger, er det oplagt at bruge nettoydelsen som værktøj. Det hjælper dig til at identificere, hvilke boliger der matcher dit budget bedst – især når du skal vurdere, om du har plads i økonomien til andre drømme som rejser, bil eller børn.
Nettoydelsen er ikke kun relevant ved køb, men også hvis du overvejer en familieoverdragelse af fast ejendom. Her kan det være nyttigt at beregne nettoydelsen ud fra den fremtidige ejer og dennes skatteforhold.
Overvej disse punkter, når du ser på nettoydelse:
- Er den beregnet ud fra en realistisk lånemodel for dig?
- Inkluderer den alle faste udgifter eller kun de mest nødvendige?
- Hvordan påvirkes din økonomi, hvis renten ændrer sig?
Når du har styr på nettoydelsen, står du stærkere i en salgsforhandling. Du kan bedre vurdere, hvor meget du har råd til, og hvad der skal være plads til i din økonomi.
Du kan også bruge nettoydelsen til at overveje, om det bedst kan betale sig at købe nu eller vente. Hvis dine skattemæssige forhold ændrer sig, for eksempel ved overgang til pension, bør du tage højde for, hvordan dit rentefradrag ændres – og dermed også nettoydelsen.
Læs mere om typiske økonomiske faldgruber ved boligkøb og bliv klædt bedre på til din boligrejse.