Restance: Hvad betyder restance – og hvad kan du gøre ved det?

Af Skøde Centret

At være i restance betyder kort sagt, at du har overskredet en betalingsfrist på en gældspost. Det kan ske for enhver, men det er afgørende at handle hurtigt for at undgå, at situationen eskalerer til inkasso eller tvangsauktion. Her får du overblikket over dine muligheder.

Hvad dækker begrebet restance egentlig over?

Når vi taler om restance, henviser det til et forfaldent beløb, som ikke er blevet betalt til tiden. Det kan være alt fra en glemt telefonregning til manglende betaling af terminen på dit boliglån. I det øjeblik betalingsdatoen er overskredet, er du teknisk set i restance.

Det er vigtigt at skelne mellem privat og offentlig gæld, da inddrivelsen foregår på forskellige måder. Privat gæld er typisk til banker, finansieringsselskaber eller private virksomheder. Her skal kreditor selv tage initiativ til at rykke for betalingen og eventuelt sende sagen videre til inkasso.

Offentlig gæld dækker over beløb, du skylder staten, kommunen eller Skat. Det kan være ubetalt skat, moms eller underholdsbidrag. Myndighederne har her videre beføjelser til at inddrive pengene, eksempelvis gennem lønindeholdelse, uden at skulle gennem en civil retssag først.

Vi oplever ofte, at folk bliver overraskede over, hvor hurtigt renter og gebyrer kan løbe op. En lille forglemmelse kan vokse sig stor, hvis man ignorerer de første rykkere. Derfor er det første skridt altid at få åbnet brevene og dannet sig et overblik over omfanget.

Kan manglende betaling true din bolig?

For boligejere er restance en særlig alvorlig sag, især hvis gælden vedrører selve ejendommen. Hvis du ikke betaler dine terminer til realkreditinstituttet eller banken, misligholder du låneaftalen. Det giver långiver ret til at opsige hele lånet til fuld indfrielse.

I yderste konsekvens kan dette føre til en tvangsauktion. Det er en situation, hvor fogedretten sælger din bolig for at dække kreditorernes tilgodehavender. Det er en proces, man for alt i verden bør forsøge at undgå, da boligen ofte sælges under markedsprisen.

Også restance på ejendomsskatter eller fællesudgifter i en ejerforening kan være kritisk. Ejerforeninger og kommuner har ofte pant i ejendommen, hvilket betyder, at de står forrest i køen, hvis boligen skal sælges. Det kan gøre det svært at sælge boligen i fri handel, hvis gælden overstiger salgsprisen.

Det er vores erfaring, at mange venter for længe med at søge hjælp. Hvis du kan se, at du får svært ved at betale den kommende termin, er det bedre at kontakte banken på forhånd. Ofte kan der findes en løsning med henstand eller en forlængelse af løbetiden, før sagen går i hårdknude.

Hvordan påvirker gæld en skilsmisse eller samlivsophør?

Når et par går fra hinanden, bliver økonomien ofte sat på spidsen. Hvis I ejer en bolig sammen, hæfter I typisk solidarisk for gælden. Det betyder, at kreditor kan kræve det fulde beløb hos jer begge, uanset hvem af jer der rent faktisk er skyld i en eventuel restance.

I forbindelse med en skilsmisse ønsker den ene part ofte at overtage ejendommen. Her skal banken godkende, at den ene part kan sidde alene med gælden. Hvis der er opstået restance på lånene i løbet af samlivet, vil banken ofte være meget tilbageholdende med at bevilge en gældsovertagelse.

Det kan skabe en fastlåst situation, hvor I er tvunget til at sælge boligen, måske med tab. Er I ugifte samlevende, er det ekstra vigtigt at have klare aftaler, da I ikke er beskyttet af de samme regler som ægtefæller ved formuefællesskab.

Vi ser desværre sager, hvor den ene part stopper med at betale sin andel af udgifterne, når forholdet går i stykker. Det efterlader den anden part med hele regningen og risikoen for at havne i RKI. Det understreger vigtigheden af at få afsluttet det økonomiske fællesskab korrekt og hurtigt.

Hvilke konsekvenser har det at blive registreret som dårlig betaler?

Hvis du ignorerer rykkere og inkassovarsler, risikerer du at blive registreret i RKI eller Debitor Registret. Det har vidtrækkende konsekvenser for din handlefrihed i hverdagen. Det bliver stort set umuligt at optage nye lån, og mange steder kan du ikke engang tegne et telefonabonnement.

En registrering kan også spænde ben for at finde en lejebolig, da mange udlejere tjekker registre over dårlige betalere, før de skriver under på en lejekontrakt. Det kan derfor blive en social glidebane, der gør det svært at opretholde en normal tilværelse.

Det er dog værd at huske, at en registrering ikke er permanent. Så snart du har betalt din restance fuldt ud, har du krav på at blive slettet fra registret med det samme. Det gælder også, selvom den oprindelige registreringsperiode på 5 år ikke er udløbet.

For offentlig gæld gælder der særlige regler. Gældsstyrelsen kan foretage lønindeholdelse, hvor de trækker en procentdel af din indkomst, før du overhovedet får lønnen udbetalt. Du kan læse mere om reglerne for inddrivelse hos Gældsstyrelsen.

Hvordan kommer du bedst videre fra en økonomisk klemme?

Det vigtigste råd er at tage ansvar for situationen. At gemme regningerne i skuffen får dem ikke til at forsvinde; tværtimod vokser de sig større på grund af renter og gebyrer. Kontakt dine kreditorer, så snart du kan se, at budgettet ikke hænger sammen.

Mange kreditorer er villige til at indgå en afdragsordning, hvis du viser vilje til at betale. Det er ofte billigere og nemmere for dem at lave en aftale med dig end at sende sagen til inkasso eller i Fogedretten.

Få lagt et realistisk budget, der viser, hvor meget du reelt kan afdrage hver måned. Det nytter ikke at love mere, end du kan holde, for så ender du blot i en ny restance måneden efter. Prioritér altid faste udgifter som husleje, el, vand og varme højest.

Hvis gælden virker uoverskuelig, kan du søge gældsrådgivning. Der findes flere organisationer, der tilbyder gratis og uvildig rådgivning til folk, der er kommet i klemme. Det kan give ro i maven at få en professionel til at se på tallene med friske øjne.