Et fælles banklån bliver ikke automatisk delt eller ændret, fordi I bliver separeret, skilt eller fordeler gælden i en bodelingsaftale. Over for banken er det afgørende, hvem der står som skyldner, og hvad låneaftalen siger. Skal én af jer ud af lånet, kræver det som hovedregel en særskilt løsning med banken og en skriftlig bekræftelse på frigørelsen.
Få professionel hjælp til skødet
Vi håndterer alt papirarbejde og tinglysning til en fast pris.
Et fælles banklån bliver ikke automatisk delt ved separation, skilsmisse eller bodeling. Hvem banken kan kræve betaling af, følger låneaftalen, og én låntager er først ude af lånet, når kreditorforholdet er ændret med den nødvendige virkning.
- Har begge underskrevet samme gældsbrev, kan de hæfte for hele gælden, medmindre andet er aftalt.
- En bodelingsaftale kan fordele gælden mellem jer internt, men ændrer ikke alene bankens krav.
- Debitorskifte, refinansiering eller indfrielse er veje til at adskille lånet.
- Kontrollér låneaftale, restgæld, sikkerhed, bankens beslutning og den endelige skriftlige dokumentation.
- Hvis banken afviser en eneløsning, må I vurdere salg, ny finansiering eller midlertidig fælles hæftelse.
Hvem hæfter for det fælles banklån?
Efter lov om ægtefællers økonomiske forhold hæfter hver ægtefælle for sine egne forpligtelser. Et ægteskab gør derfor ikke i sig selv den ene til skyldner på den andens lån. Har kun én af jer underskrevet låneaftalen, bliver den anden ikke medlåntager alene på grund af ægteskabet eller skilsmissen.
Har I begge udstedt samme gældsbrev, er udgangspunktet efter gældsbrevslovens § 2, at hver af jer hæfter for hele gælden, medmindre andet er aftalt. Banken kan da kræve hele det forfaldne beløb hos den ene, selv om I indbyrdes havde tænkt lånet som halvt til hver. Låneaftalens skyldnernavne, hæftelsesklausul og sikkerhed er derfor vigtigere end, hvem der hidtil har betalt ydelsen fra sin konto.
Hvad ændrer bodelingen ved lånet?
Ved en bodeling ved skilsmisse opgøres hver ægtefælles aktiver og gæld, før de værdier, der skal deles, beregnes. Opgørelsen fastlægger den økonomiske fordeling mellem jer. Den fastlægger ikke i sig selv, hvem banken kan kræve betaling af.
I kan aftale, at den ene skal bære lånet internt, og beskrive betalinger, frister og kompensation i en bodelingsoverenskomst. Banken er ikke part i den aftale. Selv en præcis intern fordeling sletter derfor ikke et navn fra låneaftalen. Overtager den ene boligen, kan et nyt skøde ændre den registrerede ejer, men skødet fjerner ikke automatisk en skyldner fra banklånet.
Kan én af jer overtage lånet alene?
Et fælles lån kan bringes over på én person ved et bankgodkendt debitorskifte, ved refinansiering i den tilbageværende låntagers navn eller ved fuld indfrielse. Ved en ny eller ændret kreditaftale vurderer kreditgiveren den kommende låntagers betalingsevne ud fra den konkrete økonomi. En intern aftale om, hvem der skal betale, giver derfor ikke krav på bankens godkendelse.
For pantegæld i fast ejendom findes et snævert lovspor. Efter tinglysningslovens § 39 kan overdrageren blive frigjort, hvis erhververen efter aftale overtager pantegælden, pantebrevet bestemmer, at gælden ikke kan kræves indfriet ved ejerskifte, og erhververens adkomst bliver tinglyst som ubetinget. Panthaveren kan dog kræve den tidligere ejer for ydelser, indtil panthaveren har fået meddelelse om overtagelsen og fornødent bevis for tinglysningen. Er betingelserne ikke opfyldt, får gældsovertagelsen først virkning for panthaveren ved en aftale med den nye ejer.
Særreglen gælder ikke ethvert banklån. Et usikret lån, en kassekredit eller et pantebrev med andre ejerskiftevilkår skal vurderes efter sit eget aftalegrundlag.
Hvad sker der, hvis kun én betaler?
Bankens krav og jeres indbyrdes afregning er to forskellige spor. Betaler én medskyldner mere end sin interne andel af et fælles gældsbrev, kan der opstå et tilbagebetalingskrav mod den anden, også kaldet regres. Den interne andel kan være påvirket af bodelingsaftalen og de konkrete forhold, så den bør ikke uden videre sættes til halvdelen.
Illustrativt eksempel: I har begge underskrevet lånet. Den ene overtager boligen og lover i bodelingsaftalen at betale alle fremtidige ydelser, men banken har endnu ikke ændret låneaftalen. Banken kan fortsat holde sig til begge efter den eksisterende hæftelse. Først når kreditorforholdet er ændret med den nødvendige virkning, er den fraflyttede ægtefælle ude af bankens krav. Havde kun den ene været låntager fra begyndelsen, ville den anden ikke blive skyldner alene ved at eje boligen sammen eller deltage i bodelingen.
Hvordan afslutter I lånet sikkert?
I kan holde dokumenterne og beslutningerne adskilt med denne rækkefølge:
- Find låneaftale, seneste saldo, vilkår og eventuelle sikkerhedsdokumenter. Notér præcist, hvem der er skyldnere, hvordan de hæfter, restgælden, et aktuelt indfrielsesbeløb og hvilken sikkerhed der er stillet.
- Fastlæg den interne løsning. Aftal, hvem der betaler indtil en bestemt dato, hvordan betalinger efter samlivsophøret behandles, og hvad der skal ske, hvis banken ikke godkender planen. Hvis lånet finansierer et fælles hus ved skilsmisse, skal værdi, ejerændring og overtagelsesdag passe med lånesporet.
- Indhent bankens beslutning skriftligt. Bed om vilkårene for debitorskifte, refinansiering eller indfrielse og om en klar bekræftelse på, hvornår en udtrædende låntager er frigjort.
- Koordinér dokumenterne. En bodelingsaftale, et skøde, en ændring af pantet og bankens lånedokumenter har forskellige funktioner og skal gennemføres i en rækkefølge, hvor den ønskede sluttilstand kan dokumenteres.
- Kontrollér resultatet. Sammenhold bankens endelige bekræftelse med lånets skyldnere, saldo, betalingskonto og sikkerhed. Ved fast ejendom skal den registrerede adkomst og relevante pantoplysninger også svare til den gennemførte løsning.
Bed om et skriftligt omkostningsoverblik, før I vælger løsning. Afhængigt af forløbet kan der være bankgebyrer, vurderingsudgift, omkostninger ved indfrielse eller refinansiering, dokumentudgifter og udgifter ved ny eller ændret pantsætning. Beløbene følger den konkrete aftale og det konkrete tilbud.
Hvad kan I gøre, hvis banken siger nej?
Et afslag på, at én overtager lånet alene, afgør ikke i sig selv ejerskabet eller bodelingen. Det kan derimod være et praktisk stoppunkt, hvis den planlagte boligfordeling forudsætter, at én bliver frigjort eller kan finansiere boligen alene.
- I kan fortsætte som medskyldnere i en afgrænset periode og aftale betaling, dokumentation, misligholdelse og en slutdato internt. Aftalen frigør ingen af jer over for banken.
- I kan indfri lånet gennem et salg eller andre midler, hvis provenuet og vilkårene gør fuld indfrielse mulig.
- I kan undersøge ny finansiering, hvis den nye kreditgiver godkender økonomien, og de samlede vilkår kan rummes.
- I kan ændre fordelingen af aktiver eller kontant betaling i bodelingen, så den valgte løsning ikke bygger på en låneovertagelse, der ikke kan gennemføres.
Valget afhænger blandt andet af lånevilkårene, sikkerheden, boligens værdi, indkomst, øvrig gæld og den ønskede ejerfordeling. Det afsluttende kontrolpunkt er ikke, hvem der faktisk betaler ydelsen, men om banken og de relevante dokumenter viser det aftalte debitorforhold.
Fagligt grundlag og kilder
Artiklen bygger på gældende lovregler om ægtefællers hæftelse, fælles gældsbreve og gældsovertagelse samt officiel vejledning om bodeling og kreditværdighed.
- Retsinformation: lov om ægtefællers økonomiske forhold og gældsbrevsloven.
- Retsinformation: tinglysningsloven og vejledning om kreditværdighedsvurdering.
- Danmarks Domstole og Tinglysningsretten: formuedeling og debitorskifte.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
