Som ugifte samlevende sikrer I jeres økonomi ved at aftale, hvem der ejer hvad, hvem der skylder pengene, og hvad der skal ske ved brud eller dødsfald. Fælles bopæl giver hverken automatisk delingsformue eller arveret. Har du betalt mere til boligen end din partner, afhænger din beskyttelse af ejerforholdet og jeres aftaler.
Skal skødet overdrages eller ændres?
Ugifte samlevende beskytter deres økonomi med klare aftaler om ejerskab, gæld og fordelingen ved brud eller dødsfald. Fælles bopæl giver hverken automatisk delingsformue eller arveret.
- Afklar ejerandele og ulige indskud. Samejeoverenskomst og eventuelt gældsbrev skal passe til skødet og finansieringen.
- En intern betalingsaftale begrænser ikke i sig selv långiverens krav. Afklar særskilt frigørelse fra fælles gæld.
- Et testamente kan give arveret, men ikke ret til uskiftet bo. Kontrollér også pensioners og forsikringers begunstigelser.
- Aftal håndtering af salg, overtagelse og underskud. Saml dokumenterne, afklar nødvendige godkendelser og kontrollér det gennemførte resultat.
- Omkostninger kan omfatte dokumentarbejde, vurdering, lånebehandling og offentlige afgifter. Få dem oplyst for den konkrete løsning.
Hvad betyder fælles økonomi uden ægteskab?
I kan dele en budgetkonto og betale regninger sammen, mens jeres formuer fortsat er adskilte. Som udgangspunkt beholder du det, du ejer, og hæfter for din egen gæld. Ejendele, I faktisk har købt sammen, og lån, I begge har påtaget jer, skal derimod håndteres som fælles forhold.
En fælles budgetkonto fortæller derfor ikke hele historien. Skriv ned, hvilke betalinger der dækker dagligt forbrug, hvilke der er opsparing, og hvilke der finansierer en bolig eller andre større aktiver. Gem aftaler og dokumentation for indbetalingerne, så I senere kan forklare, hvad pengene var beregnet til.
Der opstår heller ikke automatisk ret til ægtefællebidrag efter et langt samliv. Hvis du går ned i arbejdstid og får mindre mulighed for at spare op, bør I derfor drøfte konsekvensen for din egen økonomi samtidig med fordelingen af de månedlige udgifter. En aftale om at betale halvdelen af regningerne er ikke i sig selv en aftale om at dele opsparingen.
Hvordan beskytter du et større indskud i boligen?
Ved ejerbolig skal du skelne mellem ejerandel og finansiering. Du bliver ikke automatisk medejer, fordi du betaler til din partners lån eller renovering. Ønsker I at eje sammen, skal selve overdragelsen og et fælles skøde håndteres. Tinglysningen beskytter ejendomsretten mod konkurrerende rettigheder og kreditorforfølgning efter tinglysningslovens betingelser.
Når I køber sammen med forskellige indskud, kan I overveje forskellige ejerandele eller lige ejerskab kombineret med en særskilt aftale om pengene. En samejeoverenskomst kan beskrive jeres indbyrdes økonomi. Et gældsbrev kan dokumentere et aftalt lån mellem jer. Dokumenterne skal passe sammen; en betaling ændrer ikke af sig selv den tinglyste ejerandel.
Et fiktivt regneeksempel: I vil eje boligen lige og bidrage med lige meget egenkapital. Du har 300.000 kr., og din partner har 100.000 kr. Det samlede indskud er 400.000 kr., så hver skal finansiere 200.000 kr. Hvis forskellen løses som et aftalt lån fra dig til din partner, er lånet 100.000 kr. Din partner finansierer dermed sin halvdel med 100.000 kr. selv og 100.000 kr. lånt af dig.
Eksemplet forudsætter, at den øvrige finansiering og købsudgifterne fordeles lige. Det viser ikke, at et lån automatisk opstår. I skal aftale beløb, tilbagebetaling og vilkår. Vælger I i stedet at give den ene fortrinsret til penge ved et salg, skal aftalen beskrive, hvad der sker, hvis salgsprovenuet ikke rækker. Et personligt tilbagebetalingskrav og en ret begrænset til et salgsoverskud kan give forskellige resultater ved tab.
Har du allerede betalt til en bolig, som kun din partner ejer, kræver en uenighed om tilbagebetaling en konkret vurdering af aftaler, betalinger og øvrige omstændigheder. Betalingen er hverken i sig selv bevis for et lån eller en garanti for en ejerandel.
Kan banken kræve hele lånet hos dig?
Har I begge udstedt et gældsbrev, hæfter I som udgangspunkt hver for hele gælden, medmindre andet er aftalt med kreditor. Det kaldes solidarisk hæftelse. En intern aftale om, at du betaler en tredjedel og din partner resten, begrænser ikke i sig selv bankens krav mod dig.
Læs derfor lånedokumentet sammen med jeres interne aftale. Ejer du halvdelen af boligen, betyder det ikke nødvendigvis, at banken kun kan kræve halvdelen af lånet hos dig. Betaler du mere end din interne andel, kan der være et tilbagebetalingskrav mod din partner. Et sådant krav hjælper dog kun økonomisk, hvis det kan inddrives.
Ved en senere overtagelse af boligen skal frigørelse fra gælden afklares særskilt. Tinglysningslovens § 39 indeholder en særlig regel: Hvis køberen overtager pantegælden efter aftale med sælgeren, pantebrevet udelukker indfrielse ved ejerskifte, og køberens ejerskab er tinglyst ubetinget, indtræder køberen i gælden, og sælgeren frigøres. Den tidligere ejer kan dog fortsat kræves for ydelser, indtil panthaveren har modtaget besked og bevis for tinglysningen.
I andre tilfælde kræver gældsovertagelsen en aftale med panthaveren for at få virkning over for denne. Få derfor afklaret de konkrete lån og dokumenteret frigørelsen. Bankens eventuelle kreditgodkendelse er et særskilt spørgsmål; jeres egen aftale om overtagelse sikrer den ikke.
Hvad skal I aftale, hvis samlivet slutter?
En aftale om bodeling mellem ugifte samlevende tager udgangspunkt i jeres ejerskab, gæld og indbyrdes krav. Det er ikke den samme automatiske formuedeling som ved et ægteskab. For den fælles bolig kan I på forhånd beskrive en fremgangsmåde, som gør et brud lettere at håndtere.
- Hvordan fastsættes boligens værdi, hvis en af jer vil overtage den?
- Hvilken frist får vedkommende til at afklare finansieringen?
- Hvordan fordeler I renter, afdrag, forbrug og vedligeholdelse, mens I stadig ejer sammen?
- Hvordan skal boligen sælges, hvis ingen kan eller vil overtage?
- Hvordan opgøres indskud, interne lån og et muligt underskud?
Punkterne er praktiske aftalevalg, ikke en lovbestemt standardliste. Sørg især for, at planen også virker, hvis banken ikke godkender den ønskede overtagelse. Hvis du flytter ud, fortsætter dit ejerskab og din lånehæftelse, indtil de er ændret på det rette grundlag. Flytningen alene afslutter ikke de økonomiske forpligtelser.
Hvilken sikring kræver et dødsfald?
Ugifte samlevende arver ikke automatisk hinanden, heller ikke efter to års samliv eller med fælles børn. Vil du give din partner arveret, skal det ske ved et gyldigt testamente. Har du børn eller andre livsarvinger, skal deres tvangsarv respekteres. Jeres ejerandele i huset og jeres arveret er to forskellige spørgsmål.
Et udvidet samlevertestamente kan lade jer arve helt eller delvist som ægtefæller. Ved oprettelsen skal I kunne gifte jer med hinanden efter reglerne om slægtskab, bestående ægteskab og adoption. I må heller ikke have et andet udvidet samlevertestamente, som giver en anden samlever arveret. Ved det første dødsfald skal I have fælles bopæl og enten vente, have eller have haft fælles barn eller have levet sammen dér i et ægteskabslignende forhold i de seneste to år. Midlertidigt ophold andetsteds eller institutionsophold afbryder ikke i sig selv den fælles bopæl.
Ordningen giver ikke ret til uskiftet bo. Det følger af arvelovens regler om samlevertestamenter. Opfylder I ikke betingelserne for den udvidede ordning, kan et almindeligt testamente stadig være relevant inden for de sædvanlige arveregler. Testamentet skal oprettes i en gyldig form, eksempelvis for en notar eller med testamentsvidner efter lovens krav.
Kan din partner bruge pengene med det samme?
Et testamente giver ikke automatisk penge til at overtage boligen eller betale udgifterne alene. Gennemgå derfor pensioner og livsforsikringer særskilt. Bed selskaberne bekræfte, hvem der modtager en eventuel udbetaling ved dødsfald, hvilke betingelser der gælder, og om beløbet ændrer sig over tid. Et nyt testamente ændrer ikke automatisk en navngiven begunstigelse i en livsforsikring. En ændring af denne skal meddeles skriftligt til selskabet eller optages i policen af selskabet; en uigenkaldelig begunstigelse kan ikke blot tilbagekaldes.
Endelig kan tidspunktet for adgang til pengene få betydning. Borger.dk beskriver, at også fælles bankkonti spærres, når dødsfaldet registreres. Overvej derfor hver jeres konto med penge til den første tids nødvendige betalinger. Det er et andet behov end at have arveret eller en forsikringsdækning.
Hvordan får I aftalerne til at fungere sammen?
Begynd med jeres faktiske dokumenter frem for navnene på de aftaler, I tror, I mangler. Du kan bruge denne rækkefølge til at finde uoverensstemmelser:
- Saml oplysninger om ejerandele, indskud, restgæld, låntagere og eksisterende aftaler.
- Beskriv det ønskede resultat under samlivet, ved brud og ved dødsfald. Tag også stilling til tab og manglende betalingsevne.
- Afklar finansieringen med långiveren, hvis I vil ændre ejerskab eller gæld. Aftal ikke en ubetinget overtagelse ud fra en forventning om godkendelse.
- Få ejerforhold, samejeaftale, eventuelt gældsbrev og testamente tilpasset hinanden. Afklar samtidig begunstigelser direkte med selskaberne.
- Kontrollér de underskrevne dokumenter, registrerede ejerandele og selskabernes bekræftelser. Gennemgå dem igen ved boligskifte, børn eller ændret samliv.
Bed om et samlet overblik over de mulige omkostninger: dokumentudarbejdelse, vurdering af boligen, bankens behandling af lån og eventuelle offentlige afgifter ved tinglysning eller notar. En ændring af ejerandel kan medføre andre udgifter end en rent intern aftale. Beløbet afhænger af, hvad I faktisk skal have gennemført.
Fagligt grundlag og kilder
De centrale lovregler findes i arveloven, gældsbrevsloven og tinglysningsloven. Familieretshusets vejledning forklarer ugifte samlevendes ejerskab og gæld. Borger.dk beskriver de praktiske forhold om pension og konti i sin vejledning om økonomien efter et dødsfald.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
