En krydslivsforsikring består normalt af to separate livsforsikringer, hvor I hver ejer en police på den andens liv. Dør den ene, mens dækningen gælder, får den anden den aftalte udbetaling efter sin egen police. Pengene kan give økonomisk råderum, men forsikringen ændrer hverken arveret, ejerandele i boligen eller hæftelsen for fælles lån.
Få professionel hjælp til skødet
Vi håndterer alt papirarbejde og tinglysning til en fast pris.
En krydslivsforsikring består normalt af to separate policer, hvor I hver ejer en forsikring på den andens liv. Udbetalingen kan skabe økonomisk råderum ved et dødsfald, men den ændrer ikke arveret, boligejerskab eller lånehæftelse.
- Kontrollér, hvem der er forsikringstager, forsikret og modtager i hver police.
- Afstem dækningen med gæld, boligudgifter, indkomsttab og eksisterende forsikringer.
- Læs løbetid, præmie, helbredsklausuler og undtagelser.
- Få afklaret, hvad der sker med den anden police, hvis ejeren dør først.
- Gennemgå ordningen ved boligkøb, nye lån, børn, ægteskab eller samlivsophør.
Hvordan er krydsliv bygget op?
I en gensidig krydslivsløsning har I hver to forskellige roller. Du er forsikringstager og ejer af den police, der dækker din samlevers liv, mens din samlever er den forsikrede. På den anden police er rollerne byttet om. Forsikringsaftaleloven tillader, at en livsforsikring tegnes på en anden persons liv.
Policerne skal læses hver for sig. Dækning, løbetid, præmie og eventuelle begrænsninger kan være forskellige, selv om I har oprettet dem samtidig. Det er derfor ikke nok, at et dokument blot bruger ordet krydsliv; det skal være tydeligt, hvem der ejer hver police, hvem der er forsikret, og hvilken begivenhed der udløser udbetalingen.
Illustrativt eksempel: Maja ejer en police på Noors liv, og Noor ejer en anden police på Majas liv. Dør Noor, mens Majas police er aktiv, og dødsfaldet er dækket, har Maja krav på den aftalte ydelse. Noors police på Majas liv udløses ikke samtidig, fordi Maja stadig lever. Hvad der derefter sker med den police, Noor ejede, skal vurderes særskilt.
Hvorfor er krydsliv ikke bare en begunstigelse?
Ved en almindelig livsforsikring er du ofte både forsikringstager og den forsikrede. Du kan indsætte en anden som begunstiget, så vedkommende modtager pengene ved din død. En navngiven begunstigelse skal meddeles forsikringsselskabet på den måde, loven og selskabets proces kræver. Det er derfor relevant at kontrollere, om en tidligere registrering faktisk er blevet erstattet, når du ændrer begunstigelse på pension og forsikring.
Har du ikke valgt en bestemt begunstiget, bruger forsikringsaftaleloven som udgangspunkt rækkefølgen nærmeste pårørende. En samlever står i den rækkefølge før børn og øvrige arvinger, hvis I ved dødsfaldet lever sammen på fælles bopæl og enten venter, har eller har haft et fælles barn eller har levet sammen i et ægteskabslignende forhold på den fælles bopæl i de sidste to år. Opfylder samleveren ikke betingelserne, kan en anden få udbetalingen.
Den grundlæggende krydslivspolice fungerer anderledes. Når du ejer policen på din samlevers liv, er det dit eget krav efter den police, der udløses ved det dækkede dødsfald. Modtagerrollen afhænger dermed af den dokumenterede ejerstruktur og policens vilkår, ikke alene af standardrækkefølgen for nærmeste pårørende.
Hvad kan udbetalingen gøre for boligen?
Udbetalingen kan give dig likviditet til boligudgifter, omlægning af økonomien eller nedbringelse af gæld. Den kan også skabe tid til at afklare, om du kan blive boende. Beløbet giver dog ikke i sig selv ret til at overtage din samlevers boligandel, og det ændrer ikke den ejerandel, der fremgår af et eventuelt fælles skøde.
Som ugifte arver samlevende ikke automatisk hinanden. En afdød medejers boligandel behandles derfor i dødsboet efter arveloven og et eventuelt testamente. Forsikringspengene og boligandelen følger to forskellige spor.
Det samme gælder lån. En udbetaling kan bruges til at reducere finansieringsbehovet, men den frigør ikke automatisk afdøde eller efterlevende fra en låneaftale og forpligter ikke långiveren til at godkende en ændret finansiering. Ejerskab, gæld og den disponible forsikringssum skal derfor vurderes samlet, men dokumenteres hver for sig.
Hvordan finder I et dækkende beløb?
Der findes ikke ét korrekt standardbeløb. I skal først beskrive det økonomiske resultat, som længstlevende skal kunne opnå, og derefter sammenholde behovet med de dækninger og midler, I allerede har.
- Opgør den gæld og de boligudgifter, som vil bestå efter et dødsfald.
- Vurder hvor længe én indkomst skal kunne bære husstandens faste udgifter.
- Medtag konkrete udgifter til børn og en nødvendig omstilling af hverdagen.
- Kontrollér eksisterende dødsdækninger i pensioner, gruppeliv og andre livsforsikringer.
- Træk kun opsparing og andre midler fra, hvis de faktisk vil være tilgængelige for længstlevende.
Prisen og muligheden for at få den ønskede dækning afhænger af selskabets vurdering og de konkrete vilkår. Ved personforsikring kan selskabet kræve helbredsoplysninger. Finanstilsynet beskriver, at vurderingen kan føre til almindelig dækning, en højere præmie, en begrænsende klausul eller et afslag. I bør derfor basere planen på det endelige tilbud, ikke på et foreløbigt regneeksempel.
Hvad skal I kunne læse i policerne?
Når informationsbekendtgørelsen gælder for aftalen, skal forsikringsselskabet give forsikringstageren oplysninger om blandt andet ydelsens størrelse, præmiebetaling, løbetid, garantier, opsigelse og væsentlige ændringer. Brug oplysningerne til at kontrollere begge policer punkt for punkt:
- Hvem er forsikringstager, forsikret og eventuelt begunstiget?
- Hvilke dødsfald er dækket, og hvilke undtagelser eller helbredsklausuler gælder?
- Hvor stor er ydelsen, og kan den falde eller ophøre før det forventede tidspunkt?
- Hvem betaler præmien, og hvad sker der ved manglende betaling?
- Hvornår udløber policen, og passer datoen til jeres bolig- og forsørgelsesbehov?
- Hvad sker der ved samlivsophør, ægteskab eller hvis ejeren af policen dør før den forsikrede?
Det sidste spørgsmål bliver let overset. Når en forsikringstager har tegnet forsikring på en andens liv og selv dør først, er lovens udgangspunkt, at en begunstiget indtræder i forsikringstagerens rettigheder, medmindre andet følger af forholdet. Den konkrete police bør derfor vise, hvem der kan fortsætte, ændre eller afslutte forsikringen i den situation.
Hvornår skal ordningen ændres?
Gennemgå begge policer, når jeres økonomiske afhængighed ændrer sig. Det gælder blandt andet ved boligkøb eller salg, nye lån, ændret ejerandel, børn, jobskifte, ændrede pensionsdækninger og ægteskab. Kontrollér også ordningen før udløbsdatoen, så en nødvendig dækning ikke ophører uden en ny vurdering.
Ved samlivsophør bør I ikke gå ud fra, at krydslivspolicerne automatisk forsvinder. I kan fortsat eje en forsikring på den tidligere samlevers liv, indtil den ændres eller ophører efter vilkårene. Kontakt selskabet om ejerforhold, opsigelse, eventuel overdragelse og registrerede begunstigelser, og gem den skriftlige bekræftelse.
Hvorfor kan testamente stadig være nødvendigt?
Krydsliv giver en forsikringsydelse, mens et testamente regulerer, hvem der skal arve af den formue, afdøde efterlader. De to dokumenter løser derfor forskellige opgaver. Ønsker I, at længstlevende skal arve en del af boligen eller andre aktiver, skal det håndteres i et gyldigt gensidigt testamente for samlevere inden for arvelovens rammer.
En sammenhængende plan bør derfor vise tre resultater hver for sig: hvem der modtager forsikringspengene, hvem der arver boligandelen, og om længstlevende kan bære eller omlægge finansieringen. Først når alle tre spor passer sammen, ved I, om ordningen reelt understøtter muligheden for at blive boende.
Fagligt grundlag og kilder
Artiklen bygger på gældende regler og aktuelle myndighedsoplysninger om livsforsikring, begunstigelse og ugifte samlevende.
- Retsinformation: Forsikringsaftaleloven og bekendtgørelsen om information om livsforsikringsaftaler.
- Borger.dk om pension, krydsliv, begunstigelse og samleveres arveret.
- Finanstilsynet om personforsikring, helbredsoplysninger og forsikringsvilkår.
Skal vi hjælpe med skødet?
Fast pris Skødeskrivning siden 2003 Fast rådgiver gennem hele sagen
Skøde Centret hjælper med digitale skøder, tinglysning og ændring af ejerforhold ved ægtefæller, skilsmisse, samlivsophør, familieoverdragelser og dødsboer.
