Hvis I bor sammen uden at være gift og ejer bolig, er det afgørende at tænke over, hvordan den længstlevende kan blive i hjemmet, hvis den anden dør. En krydslivsforsikring kan være den praktiske løsning, der både giver luft i økonomien og holder udbetalingen uden for dødsboet.
Hvad er en krydslivsforsikring, og hvordan virker den i praksis?
En krydslivsforsikring er to separate livsforsikringer, som I tegner på hinandens liv. Det særlige er, at du ejer og betaler den forsikring, der dækker din samlever – og omvendt. Hvis din samlever dør først, udbetales forsikringssummen direkte til dig som ejer af policen. Beløbet går uden om dødsboet og er som udgangspunkt ikke omfattet af boafgift. Det betyder, at pengene kommer hurtigt og ubeskåret frem til dig, så du kan betale terminer, omlægge lån eller købe din samlever ud af eventuelle fælles aktiver.
Skal boligen skifte ejer?
Baggrunden for modellen er simpel: Udbetalingen tilfalder den, der ejer policen, ikke den afdøde. Derfor kan hverken arvinger (heller ikke tvangsarvinger) eller afdødes kreditorer gøre krav på summen. Det er netop det, der adskiller krydslivsforsikring fra flere andre løsninger.
For jer som ugifte boligejere er det vigtigt, fordi banken typisk vil se en plan for, hvordan du kan sidde i boligen alene. Krydslivsforsikring kan være det dokumenterede svar. Overvej samtidig, hvem der står på skødet, og om I har en aftale om fordeling ved samlivsophør. Læs mere om at købe hus sammen uden at være gift, så helheden hænger sammen.
Hvor meget bør I forsikre jer for, og hvad betyder det i kroner og øre?
Start med et realistisk behov. Hvor meget skal der til for, at du kan blive boende og få ro i økonomien? Et typisk mål er at dække:
- 1–3 års nettoydelse på boliglån og faste udgifter
- Hele eller dele af restgælden på dyrere lån
- Et beløb til uforudsete omkostninger og tilpasninger i hverdagen
Eksempel: Restgæld 2.100.000, månedlig boligydelse 11.500 og opsparing 50.000. Vælger I en krydslivsforsikring på 1.000.000, kan udbetalingen bruges sådan i praksis:
– Nedbring boliglånet med 800.000. Det sænker ydelsen og gør budgettet robust.
– Reservér 200.000 til 18–24 måneders faste udgifter og uforudsete poster, så du undgår tvangssalg i en svær periode.
Økonomisk forskel til tolivsforsikring: Ved krydsliv går 1.000.000 typisk ubeskåret til dig. Ved tolivsforsikring kan der i mange opsætninger udløses afgift hos efterlevende, så nettobeløbet bliver lavere (se næste afsnit).
Præmier: Prisen afhænger af alder, helbred og dækning. Som grov indikation kan en dækning på 1.000.000 fra 30–45 år koste nogle hundrede kroner om måneden pr. person, mens prisen stiger markant ved højere alder eller sygdom. Der kan være administrationsgebyrer, gebyr for indeksregulering og i enkelte tilfælde lægeerklæring. Præmier er ikke fradragsberettigede for jer privat, og udbetalingen er som udgangspunkt skattefri.
Hvem har ret til udbetalingen, og kan børn eller kreditorer gøre krav?
Ved krydslivsforsikring er det den efterlevende ejer af policen, der modtager pengene. De indgår ikke i afdødes dødsbo og er derfor ikke omfattet af den almindelige arvefordeling. Det gælder også, selv om afdøde havde børn som tvangsarvinger – de kan ikke kræve en del af forsikringssummen. Afdødes kreditorer kan heller ikke beslaglægge udbetalingen, fordi den ikke er afdødes formue.
Der er dog nogle praktiske forhold, du bør sikre: Hver skal betale præmien for den police, vedkommende selv ejer. Hvis den ene begynder at betale begge præmier, kan det i yderste fald blive set som en gave. Mellem ugifte kan større gaver have skattemæssige konsekvenser. Hold derfor betalingerne adskilt og dokumentér ejerskab tydeligt i policerne.
Husk også at opdatere eventuelle begunstigelser på andre ordninger. Hvis din pensionsordning eller gruppeliv udbetaler til “nærmeste pårørende”, kan rækkefølgen være anderledes end du tror. I kan sagtens have krydslivsforsikringer og samtidig lade andre ordninger dække børn eller forældre. Pointen er at undgå overlap og huller – ikke at samle alt ét sted.
Endelig kan udbetalingen i sjældne tilfælde påvirkes, hvis der er indsat helt specifikke vilkår i policen, fx om afkortning. Læs derfor vilkårene grundigt, og få dem tilpasset, så de passer til jeres bolig og økonomi.
Er tolivsforsikring et alternativ, og hvad er forskellen i skat og udbetaling?
Tolivsforsikring (ofte kaldet “begge dækker hinanden på samme police”) udbetaler typisk ved første dødsfald til den efterlevende. Forskellen er, at udbetalingen ofte behandles som en udbetaling, der kan være afgiftspligtig for efterlevende samlever, mens krydslivsforsikring udbetales til policens ejer uden om boet og som udgangspunkt uden afgift.
Med tolivsforsikring kan der derfor blive mindre tilbage efter afgift, end policens sum tilsiger. Hvor meget, afhænger af opsætning, jeres relation og eventuelle begunstigelser. Det kan betyde, at en planlagt afvikling af lån eller tryghedspude bliver for lille netop, når der er mest brug for den.
Dertil kommer praktikken: Ved krydsliv er det tydeligt, hvem der får hvad og hvorfor. Det øger chancen for hurtig udbetaling. Ved toliv kan sagsgangen i nogle tilfælde blive længere, blandt andet fordi dokumentation om boet kan spille ind. Samtidig kan udbetalinger fra toliv tælle med i en samlet opgørelse over arv og afgifter, mens krydsliv typisk står selvstændigt uden om boet.
Vi ser ofte, at ugifte boligejere med fælles lån får den mest robuste sikkerhed med krydsliv, fordi nettobeløbet er forudsigeligt og kommer hurtigt.
Hvad hvis forholdet ophører – hvordan undgår du dyre fejl?
En ulempe ved krydslivsforsikringer opstår, hvis I går fra hinanden uden at få ændret policerne. Du kan i princippet stadig eje en police på din tidligere samlevers liv – og få udbetalingen, hvis vedkommende dør. Det er sjældent ønsket. Løsningen er at aftale på forhånd, at policerne skal opsiges, omtegnes eller overdrages ved samlivsophør.
Overdragelse kræver samtykke og ofte helbredsvurdering hos selskabet. I nogle tilfælde kan en simpel gen- eller omtegning være lettere. Aftal også, hvem der betaler præmien frem til ændringen, så ingen føler sig stavnsbundet af en police, de ikke længere ønsker.
Hvis I ejer bolig sammen, bør krydslivsforsikringen tænkes sammen med en aftale om fordeling ved brud. En samejeoverenskomst om fast ejendom kan fastlægge, hvem der kan overtage boligen, hvordan købesummen beregnes, og hvordan en eventuel forsikringsudbetaling indgår i opgørelsen.
Er I ugifte, er der ingen automatisk “bodeling” som hos ægtefæller. Derfor er det ekstra vigtigt at aftale spillereglerne på forhånd – også for at undgå uenighed om, hvem der “skal have” forsikringssummen, hvis den udløses tæt på et brud. Læs mere om rettigheder som samlevende i vores guide om papirløst samliv.
Hvordan passer krydsliv sammen med pension, gruppeliv og bankens krav?
De fleste har allerede dækninger via arbejdsmarkedspension eller gruppeliv. Her udbetales beløb ved død ofte til “nærmeste pårørende”. For samlevende betyder det typisk, at du er begunstiget, hvis I har boet sammen i mindst to år eller har/har haft fælles barn. Men standardtekster kan afvige, så tjek altid begunstigelsen skriftligt.
Krydslivsforsikring og gruppeliv kan fint leve side om side. Tænk på krydsliv som den del, du selv kan skrue op og ned for, så nettobeløbet matcher netop jeres bolig og lån. Gruppeliften er et fast spænd på toppen. Vær opmærksom på, at visse pensioner og gruppeliv kan blive modregnet i offentlige ydelser, hvorimod krydsliv typisk står uden for boet og ikke påvirker skifteprocessen. Det gør planlægningen nemmere.
Banken interesserer sig især for din betalingsevne alene. Her er krydsliv stærkt, fordi dokumentationen er enkel, og pengene kommer hurtigt. Har I særlige risici i boligen – fx variabel rente eller kort afdragsfrihed – kan en lidt højere dækning give ro.
Hvordan opretter du krydslivsforsikring trin for trin, og hvad koster det?
Processen er overskuelig, men kræver præcis opsætning. Gør sådan:
- Definér behovet: dæk lån, faste udgifter og en sikkerhedspude
- Vælg separate policer: du ejer den på din samlever – og omvendt
- Adskil betalinger: hver betaler præmien for egen police fra egen konto
- Gennemgå vilkår: udbetaling til ejer, opsigelse ved samlivsophør, indeks
- Koordinér med boligpapirer: skøde, samejeaftale og eventuel begunstigelse
Omkostninger består typisk af den løbende præmie, et mindre administrationsgebyr og eventuelle udgifter til lægeattest. Nogle selskaber tager gebyr for ændringer eller for at sende policedokumenter. Bed om en samlet prisoversigt, og få det bekræftet på skrift. Husk, at præmien ikke kan trækkes fra i skat, mens udbetalingen normalt er skattefri og uden boafgift for samlevende i denne opsætning.
Tidsforløb: Fra ansøgning til endelig godkendelse går der ofte 1–4 uger. Selskabet kan bede om supplerende helbredsoplysninger. Sørg for midlertidig dækning, hvis muligt, mens sagen behandles.
Når policerne er på plads, bør de gennemgås én gang om året eller ved større ændringer: nyt lån, renovering, børn, jobskifte eller brud. Kombinér det med et eftersyn af jeres boligpapirer – skøde, lån og aftaler – så alt spiller sammen.
