At tage et lån kan føles som en fælles beslutning, men ansvaret for tilbagebetalingen er sjældent lige så simpelt. Hvem hæfter for gælden ? Det spørgsmål møder vi ofte, især fra par der er i tvivl om, hvor meget de egentlig risikerer at miste, hvis én af dem mister jobbet eller virksomheden går ned.
Hvorfor formuefællesskab ikke er det samme som fælles gæld
Mange antager, at et ægteskab automatisk betyder fælles hæftelse, fordi I deler formue. Det er værd at vide, at formuefællesskab kun handler om værdier, ikke om gæld. Har din partner optaget et forbrugslån før brylluppet, hæfter du som udgangspunkt ikke for det. Lånet er partnerens ansvar, medmindre I begge har skrevet under som medskyldnere.
Skal boligen skifte ejer?
Når I optager et nyt lån efter vielsen, skelner långivere skarpt mellem “låntager” og “medlåntager”. Som låntager har du altid det fulde ansvar. Skriver du under som medlåntager, hæfter du solidarisk – banken kan altså kræve hele beløbet af dig, hvis din partner ikke betaler. Overvej derfor, om det giver mening, at begge underskriver:
- I har et fælles formål, fx boligkøb, hvor I begge nyder godt af lånet.
- Indkomsten er nogenlunde ligelig, så risikoen fordeles.
- Lånet er nødvendigt for en virksomhed, hvor du også får en ejerandel.
Er det primært din partners virksomhed, kan du i stedet foreslå, at du kun hæfter for et begrænset beløb eller slet ikke deltager som medlåntager. På den måde beskytter du din egen økonomi, uden at spænde ben for projektet.
Underskriften der forpligter – sådan læser du lånedokumentet
Før du skriver under, er det en god idé at bruge tid på at nærlæse felterne i lånedokumentet. Kig først efter, om du er angivet som “debitor” eller “kautionist”. Som debitor hæfter du direkte for hele beløbet. Som kautionist hæfter du typisk kun, hvis debitor ikke kan betale.
Undersøg også, om banken bruger udtryk som “pro rata” eller “solidarisk”. Ved pro rata-hæftelse kan banken kun kræve din del, fx 50 % af restgælden. Ved solidarisk hæftelse kan den kræve 100 % af dig. Nogle gange står begge vilkår side om side; her er det solidarisken, der gælder.
Et hurtigt tjek af renten kan afsløre, om banken belønner dig for at hæfte mere. Er renten den samme, uanset om du hæfter delvist eller fuldt, kan det give mening at forhandle. Overvej også en passus om, at din hæftelse automatisk bortfalder, når en vis del af lånet er nedbragt.
Har du brug for inspiration til, hvordan man rammer balancen, kan du se, hvad der sker med lån, når forholdet slutter, i artiklen hvad sker der med banklån ved skilsmisse.
Risikoscenarier: fra virksomhedslån til restskat
Det største risikoscenarie opstår ofte, når én ægtefælle driver virksomhed og låner til driften. Hvis du medsignerer et virksomhedsrelateret lån uden at have ejerandel, sætter du din egen formue på spil uden direkte gevinst. Lige så vigtigt er det at forstå restskat: Den kan udløse solidarisk hæftelse mellem ægtefæller – også selvom du ikke almindeligvis hæfter for partnerens andre forpligtelser.
To klassiske fælder, der kan ramme hårdt:
- Virksomhedslån hvor driften går dårligt, og banken kræver hele beløbet af medskyldneren.
- Forbrugsgæld optaget i fællesskab til fx renovering, hvor én trækker sig ud af forholdet.
Skal boligen perspektiveres, kan du læse om betydningen af at stå alene på skødet i artiklen kun den ene ægtefælle står på skødet. Den viser, hvordan en ubalance i ejerforholdet kan koble sig til låneansvaret.
Sådan kan I begrænse jeres personlige risiko
Der er flere veje til at holde privatøkonomien intakt, selvom I finansierer drømme sammen. For det første kan I forhandle individuelle hæftelseslofter. Det betyder, at banken kun kan kræve op til et bestemt beløb af hver part. En anden mulighed er at stille sikkerhed i form af pant i konkrete aktiver i stedet for personlig hæftelse.
I kan også indgå en ægtepagt, der fastlægger, hvordan værdier og gæld fordeles, hvis I går fra hinanden. Det stopper ikke kreditorerne direkte, men det kan sikre en mere retfærdig bodeling. Overvej desuden at sætte en milepæl i låneaftalen: Når gælden er bragt ned under en vis grænse, kan din hæftelse ophøre helt.
Som rådgivere mener vi, at det vigtigste er gennemsigtighed: jo bedre begge parter forstår vilkårene, desto mindre er risikoen for ubehagelige overraskelser. Vil du dykke dybere ned i selve fordelingen af gæld ved et brud, finder du flere detaljer i guiden om gældsansvar ved bodeling.
